Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 444 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 565,37 € | 12 565,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 077 € / mois | 35 901 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 195 520 € | 2 639 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 100 € | 2 505 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 444 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 528 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 060 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 444 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 161,47 € | 90 622,97 € | 2 383 838,53 € |
| Année 2 | 62 456,71 € | 88 327,73 € | 2 321 381,82 € |
| Année 3 | 64 839,54 € | 85 944,90 € | 2 256 542,28 € |
| Année 4 | 67 313,24 € | 83 471,20 € | 2 189 229,04 € |
| Année 5 | 69 881,32 € | 80 903,12 € | 2 119 347,72 € |
| Année 6 | 72 547,37 € | 78 237,07 € | 2 046 800,35 € |
| Année 7 | 75 315,18 € | 75 469,26 € | 1 971 485,17 € |
| Année 8 | 78 188,53 € | 72 595,91 € | 1 893 296,64 € |
| Année 9 | 81 171,54 € | 69 612,90 € | 1 812 125,10 € |
| Année 10 | 84 268,33 € | 66 516,11 € | 1 727 856,77 € |
| Année 11 | 87 483,26 € | 63 301,18 € | 1 640 373,51 € |
| Année 12 | 90 820,85 € | 59 963,59 € | 1 549 552,66 € |
| Année 13 | 94 285,79 € | 56 498,65 € | 1 455 266,87 € |
| Année 14 | 97 882,93 € | 52 901,51 € | 1 357 383,94 € |
| Année 15 | 101 617,29 € | 49 167,15 € | 1 255 766,65 € |
| Année 16 | 105 494,09 € | 45 290,35 € | 1 150 272,56 € |
| Année 17 | 109 518,85 € | 41 265,59 € | 1 040 753,71 € |
| Année 18 | 113 697,12 € | 37 087,32 € | 927 056,59 € |
| Année 19 | 118 034,83 € | 32 749,61 € | 809 021,76 € |
| Année 20 | 122 538,02 € | 28 246,42 € | 686 483,74 € |
| Année 21 | 127 212,99 € | 23 571,45 € | 559 270,75 € |
| Année 22 | 132 066,31 € | 18 718,13 € | 427 204,44 € |
| Année 23 | 137 104,85 € | 13 679,59 € | 290 099,59 € |
| Année 24 | 142 335,56 € | 8 448,88 € | 147 764,03 € |
| Année 25 | 147 764,03 € | 3 018,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 444 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 901 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 195 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 100 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.