Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 449 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 976,03 € | 11 976,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 291 € / mois | 34 217 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 195 920 € | 2 644 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 225 € | 2 510 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 449 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 588 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 135 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 449 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 650,04 € | 102 062,32 € | 2 407 349,96 € |
| Année 2 | 43 433,43 € | 100 278,93 € | 2 363 916,53 € |
| Année 3 | 45 293,15 € | 98 419,21 € | 2 318 623,38 € |
| Année 4 | 47 232,53 € | 96 479,83 € | 2 271 390,85 € |
| Année 5 | 49 254,90 € | 94 457,46 € | 2 222 135,95 € |
| Année 6 | 51 363,92 € | 92 348,44 € | 2 170 772,03 € |
| Année 7 | 53 563,22 € | 90 149,14 € | 2 117 208,81 € |
| Année 8 | 55 856,69 € | 87 855,67 € | 2 061 352,12 € |
| Année 9 | 58 248,37 € | 85 463,99 € | 2 003 103,75 € |
| Année 10 | 60 742,44 € | 82 969,92 € | 1 942 361,31 € |
| Année 11 | 63 343,31 € | 80 369,05 € | 1 879 018,00 € |
| Année 12 | 66 055,55 € | 77 656,81 € | 1 812 962,45 € |
| Année 13 | 68 883,92 € | 74 828,44 € | 1 744 078,53 € |
| Année 14 | 71 833,39 € | 71 878,97 € | 1 672 245,14 € |
| Année 15 | 74 909,14 € | 68 803,22 € | 1 597 336,00 € |
| Année 16 | 78 116,61 € | 65 595,75 € | 1 519 219,39 € |
| Année 17 | 81 461,41 € | 62 250,95 € | 1 437 757,98 € |
| Année 18 | 84 949,42 € | 58 762,94 € | 1 352 808,56 € |
| Année 19 | 88 586,78 € | 55 125,58 € | 1 264 221,78 € |
| Année 20 | 92 379,90 € | 51 332,46 € | 1 171 841,88 € |
| Année 21 | 96 335,42 € | 47 376,94 € | 1 075 506,46 € |
| Année 22 | 100 460,31 € | 43 252,05 € | 975 046,15 € |
| Année 23 | 104 761,83 € | 38 950,53 € | 870 284,32 € |
| Année 24 | 109 247,49 € | 34 464,87 € | 761 036,83 € |
| Année 25 | 113 925,25 € | 29 787,11 € | 647 111,58 € |
| Année 26 | 118 803,34 € | 24 909,02 € | 528 308,24 € |
| Année 27 | 123 890,24 € | 19 822,12 € | 404 418,00 € |
| Année 28 | 129 194,98 € | 14 517,38 € | 275 223,02 € |
| Année 29 | 134 726,85 € | 8 985,51 € | 140 496,17 € |
| Année 30 | 140 496,17 € | 3 216,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 449 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 244 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 217 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 195 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 225 € (2,5%).