Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 494 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 695,94 € | 14 695,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 533 € / mois | 41 988 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 199 520 € | 2 693 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 62 350 € | 2 556 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 494 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 128 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 810 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 494 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 013,20 € | 90 338,08 € | 2 407 986,80 € |
| Année 2 | 89 232,44 € | 87 118,84 € | 2 318 754,36 € |
| Année 3 | 92 572,14 € | 83 779,14 € | 2 226 182,22 € |
| Année 4 | 96 036,85 € | 80 314,43 € | 2 130 145,37 € |
| Année 5 | 99 631,22 € | 76 720,06 € | 2 030 514,15 € |
| Année 6 | 103 360,13 € | 72 991,15 € | 1 927 154,02 € |
| Année 7 | 107 228,60 € | 69 122,68 € | 1 819 925,42 € |
| Année 8 | 111 241,88 € | 65 109,40 € | 1 708 683,54 € |
| Année 9 | 115 405,34 € | 60 945,94 € | 1 593 278,20 € |
| Année 10 | 119 724,61 € | 56 626,67 € | 1 473 553,59 € |
| Année 11 | 124 205,55 € | 52 145,73 € | 1 349 348,04 € |
| Année 12 | 128 854,20 € | 47 497,08 € | 1 220 493,84 € |
| Année 13 | 133 676,81 € | 42 674,47 € | 1 086 817,03 € |
| Année 14 | 138 679,96 € | 37 671,32 € | 948 137,07 € |
| Année 15 | 143 870,36 € | 32 480,92 € | 804 266,71 € |
| Année 16 | 149 255,01 € | 27 096,27 € | 655 011,70 € |
| Année 17 | 154 841,17 € | 21 510,11 € | 500 170,53 € |
| Année 18 | 160 636,43 € | 15 714,85 € | 339 534,10 € |
| Année 19 | 166 648,58 € | 9 702,70 € | 172 885,52 € |
| Année 20 | 172 885,52 € | 3 465,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 494 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 988 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 29 928 € pour cette enveloppe de financement.