Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 609 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 966,16 € | 21 966,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 564 € / mois | 62 760 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 208 720 € | 2 817 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 225 € | 2 674 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 609 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 535 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 609 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 180 206,31 € | 83 387,61 € | 2 428 793,69 € |
| Année 2 | 186 243,91 € | 77 350,01 € | 2 242 549,78 € |
| Année 3 | 192 483,77 € | 71 110,15 € | 2 050 066,01 € |
| Année 4 | 198 932,69 € | 64 661,23 € | 1 851 133,32 € |
| Année 5 | 205 597,69 € | 57 996,23 € | 1 645 535,63 € |
| Année 6 | 212 485,97 € | 51 107,95 € | 1 433 049,66 € |
| Année 7 | 219 605,05 € | 43 988,87 € | 1 213 444,61 € |
| Année 8 | 226 962,64 € | 36 631,28 € | 986 481,97 € |
| Année 9 | 234 566,72 € | 29 027,20 € | 751 915,25 € |
| Année 10 | 242 425,56 € | 21 168,36 € | 509 489,69 € |
| Année 11 | 250 547,73 € | 13 046,19 € | 258 941,96 € |
| Année 12 | 258 941,96 € | 4 651,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 609 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 760 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 308 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 208 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 225 € (2,5%).