Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 637 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 897,83 € | 12 897,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 084 € / mois | 36 851 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 000 € | 2 848 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 938 € | 2 703 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 637 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 637 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 855,90 € | 109 918,06 € | 2 592 644,10 € |
| Année 2 | 46 776,56 € | 107 997,40 € | 2 545 867,54 € |
| Année 3 | 48 779,42 € | 105 994,54 € | 2 497 088,12 € |
| Année 4 | 50 868,06 € | 103 905,90 € | 2 446 220,06 € |
| Année 5 | 53 046,13 € | 101 727,83 € | 2 393 173,93 € |
| Année 6 | 55 317,47 € | 99 456,49 € | 2 337 856,46 € |
| Année 7 | 57 686,03 € | 97 087,93 € | 2 280 170,43 € |
| Année 8 | 60 156,02 € | 94 617,94 € | 2 220 014,41 € |
| Année 9 | 62 731,82 € | 92 042,14 € | 2 157 282,59 € |
| Année 10 | 65 417,84 € | 89 356,12 € | 2 091 864,75 € |
| Année 11 | 68 218,93 € | 86 555,03 € | 2 023 645,82 € |
| Année 12 | 71 139,91 € | 83 634,05 € | 1 952 505,91 € |
| Année 13 | 74 185,98 € | 80 587,98 € | 1 878 319,93 € |
| Année 14 | 77 362,48 € | 77 411,48 € | 1 800 957,45 € |
| Année 15 | 80 674,99 € | 74 098,97 € | 1 720 282,46 € |
| Année 16 | 84 129,31 € | 70 644,65 € | 1 636 153,15 € |
| Année 17 | 87 731,58 € | 67 042,38 € | 1 548 421,57 € |
| Année 18 | 91 488,05 € | 63 285,91 € | 1 456 933,52 € |
| Année 19 | 95 405,41 € | 59 368,55 € | 1 361 528,11 € |
| Année 20 | 99 490,48 € | 55 283,48 € | 1 262 037,63 € |
| Année 21 | 103 750,46 € | 51 023,50 € | 1 158 287,17 € |
| Année 22 | 108 192,85 € | 46 581,11 € | 1 050 094,32 € |
| Année 23 | 112 825,46 € | 41 948,50 € | 937 268,86 € |
| Année 24 | 117 656,42 € | 37 117,54 € | 819 612,44 € |
| Année 25 | 122 694,23 € | 32 079,73 € | 696 918,21 € |
| Année 26 | 127 947,75 € | 26 826,21 € | 568 970,46 € |
| Année 27 | 133 426,22 € | 21 347,74 € | 435 544,24 € |
| Année 28 | 139 139,26 € | 15 634,70 € | 296 404,98 € |
| Année 29 | 145 096,91 € | 9 677,05 € | 151 308,07 € |
| Année 30 | 151 308,07 € | 3 464,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 637 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 263 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 650 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 211 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 938 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.