Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 687 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 142,34 € | 13 142,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 825 € / mois | 37 550 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 215 000 € | 2 902 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 188 € | 2 754 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 687 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 450 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 713 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 687 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 706,27 € | 112 001,81 € | 2 641 793,73 € |
| Année 2 | 47 663,30 € | 110 044,78 € | 2 594 130,43 € |
| Année 3 | 49 704,15 € | 108 003,93 € | 2 544 426,28 € |
| Année 4 | 51 832,40 € | 105 875,68 € | 2 492 593,88 € |
| Année 5 | 54 051,75 € | 103 656,33 € | 2 438 542,13 € |
| Année 6 | 56 366,16 € | 101 341,92 € | 2 382 175,97 € |
| Année 7 | 58 779,63 € | 98 928,45 € | 2 323 396,34 € |
| Année 8 | 61 296,48 € | 96 411,60 € | 2 262 099,86 € |
| Année 9 | 63 921,06 € | 93 787,02 € | 2 198 178,80 € |
| Année 10 | 66 658,02 € | 91 050,06 € | 2 131 520,78 € |
| Année 11 | 69 512,19 € | 88 195,89 € | 2 062 008,59 € |
| Année 12 | 72 488,56 € | 85 219,52 € | 1 989 520,03 € |
| Année 13 | 75 592,38 € | 82 115,70 € | 1 913 927,65 € |
| Année 14 | 78 829,10 € | 78 878,98 € | 1 835 098,55 € |
| Année 15 | 82 204,39 € | 75 503,69 € | 1 752 894,16 € |
| Année 16 | 85 724,23 € | 71 983,85 € | 1 667 169,93 € |
| Année 17 | 89 394,77 € | 68 313,31 € | 1 577 775,16 € |
| Année 18 | 93 222,48 € | 64 485,60 € | 1 484 552,68 € |
| Année 19 | 97 214,08 € | 60 494,00 € | 1 387 338,60 € |
| Année 20 | 101 376,57 € | 56 331,51 € | 1 285 962,03 € |
| Année 21 | 105 717,33 € | 51 990,75 € | 1 180 244,70 € |
| Année 22 | 110 243,93 € | 47 464,15 € | 1 070 000,77 € |
| Année 23 | 114 964,36 € | 42 743,72 € | 955 036,41 € |
| Année 24 | 119 886,90 € | 37 821,18 € | 835 149,51 € |
| Année 25 | 125 020,23 € | 32 687,85 € | 710 129,28 € |
| Année 26 | 130 373,35 € | 27 334,73 € | 579 755,93 € |
| Année 27 | 135 955,65 € | 21 752,43 € | 443 800,28 € |
| Année 28 | 141 777,02 € | 15 931,06 € | 302 023,26 € |
| Année 29 | 147 847,63 € | 9 860,45 € | 154 175,63 € |
| Année 30 | 154 175,63 € | 3 529,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 687 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 215 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 67 188 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 550 €.