Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 640 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 559,19 € | 15 559,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 149 € / mois | 44 455 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 240 € | 2 851 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 013 € | 2 706 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 640 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 886 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 640 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 065,65 € | 95 644,63 € | 2 549 434,35 € |
| Année 2 | 94 473,98 € | 92 236,30 € | 2 454 960,37 € |
| Année 3 | 98 009,86 € | 88 700,42 € | 2 356 950,51 € |
| Année 4 | 101 678,10 € | 85 032,18 € | 2 255 272,41 € |
| Année 5 | 105 483,60 € | 81 226,68 € | 2 149 788,81 € |
| Année 6 | 109 431,56 € | 77 278,72 € | 2 040 357,25 € |
| Année 7 | 113 527,25 € | 73 183,03 € | 1 926 830,00 € |
| Année 8 | 117 776,25 € | 68 934,03 € | 1 809 053,75 € |
| Année 9 | 122 184,26 € | 64 526,02 € | 1 686 869,49 € |
| Année 10 | 126 757,25 € | 59 953,03 € | 1 560 112,24 € |
| Année 11 | 131 501,43 € | 55 208,85 € | 1 428 610,81 € |
| Année 12 | 136 423,14 € | 50 287,14 € | 1 292 187,67 € |
| Année 13 | 141 529,06 € | 45 181,22 € | 1 150 658,61 € |
| Année 14 | 146 826,08 € | 39 884,20 € | 1 003 832,53 € |
| Année 15 | 152 321,35 € | 34 388,93 € | 851 511,18 € |
| Année 16 | 158 022,29 € | 28 687,99 € | 693 488,89 € |
| Année 17 | 163 936,60 € | 22 773,68 € | 529 552,29 € |
| Année 18 | 170 072,28 € | 16 638,00 € | 359 480,01 € |
| Année 19 | 176 437,59 € | 10 272,69 € | 183 042,42 € |
| Année 20 | 183 042,42 € | 3 669,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 640 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 211 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 013 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 264 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.