Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 643 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 048,96 € | 26 048,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 936 € / mois | 74 426 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 440 € | 2 854 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 075 € | 2 709 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 643 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 916 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 045 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 643 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 225 455,06 € | 87 132,46 € | 2 417 544,94 € |
| Année 2 | 233 310,89 € | 79 276,63 € | 2 184 234,05 € |
| Année 3 | 241 440,47 € | 71 147,05 € | 1 942 793,58 € |
| Année 4 | 249 853,30 € | 62 734,22 € | 1 692 940,28 € |
| Année 5 | 258 559,29 € | 54 028,23 € | 1 434 380,99 € |
| Année 6 | 267 568,65 € | 45 018,87 € | 1 166 812,34 € |
| Année 7 | 276 891,91 € | 35 695,61 € | 889 920,43 € |
| Année 8 | 286 540,05 € | 26 047,47 € | 603 380,38 € |
| Année 9 | 296 524,36 € | 16 063,16 € | 306 856,02 € |
| Année 10 | 306 856,02 € | 5 730,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 643 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 211 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 075 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 426 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 716 € pour cette enveloppe de financement.