Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 643 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 924,72 € | 12 924,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 166 € / mois | 36 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 440 € | 2 854 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 075 € | 2 709 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 643 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 916 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 045 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 643 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 949,36 € | 110 147,28 € | 2 598 050,64 € |
| Année 2 | 46 874,01 € | 108 222,63 € | 2 551 176,63 € |
| Année 3 | 48 881,06 € | 106 215,58 € | 2 502 295,57 € |
| Année 4 | 50 974,06 € | 104 122,58 € | 2 451 321,51 € |
| Année 5 | 53 156,65 € | 101 939,99 € | 2 398 164,86 € |
| Année 6 | 55 432,71 € | 99 663,93 € | 2 342 732,15 € |
| Année 7 | 57 806,25 € | 97 290,39 € | 2 284 925,90 € |
| Année 8 | 60 281,40 € | 94 815,24 € | 2 224 644,50 € |
| Année 9 | 62 862,52 € | 92 234,12 € | 2 161 781,98 € |
| Année 10 | 65 554,16 € | 89 542,48 € | 2 096 227,82 € |
| Année 11 | 68 361,06 € | 86 735,58 € | 2 027 866,76 € |
| Année 12 | 71 288,15 € | 83 808,49 € | 1 956 578,61 € |
| Année 13 | 74 340,56 € | 80 756,08 € | 1 882 238,05 € |
| Année 14 | 77 523,68 € | 77 572,96 € | 1 804 714,37 € |
| Année 15 | 80 843,09 € | 74 253,55 € | 1 723 871,28 € |
| Année 16 | 84 304,62 € | 70 792,02 € | 1 639 566,66 € |
| Année 17 | 87 914,38 € | 67 182,26 € | 1 551 652,28 € |
| Année 18 | 91 678,71 € | 63 417,93 € | 1 459 973,57 € |
| Année 19 | 95 604,20 € | 59 492,44 € | 1 364 369,37 € |
| Année 20 | 99 697,79 € | 55 398,85 € | 1 264 671,58 € |
| Année 21 | 103 966,64 € | 51 130,00 € | 1 160 704,94 € |
| Année 22 | 108 418,28 € | 46 678,36 € | 1 052 286,66 € |
| Année 23 | 113 060,54 € | 42 036,10 € | 939 226,12 € |
| Année 24 | 117 901,57 € | 37 195,07 € | 821 324,55 € |
| Année 25 | 122 949,89 € | 32 146,75 € | 698 374,66 € |
| Année 26 | 128 214,34 € | 26 882,30 € | 570 160,32 € |
| Année 27 | 133 704,23 € | 21 392,41 € | 436 456,09 € |
| Année 28 | 139 429,15 € | 15 667,49 € | 297 026,94 € |
| Année 29 | 145 399,27 € | 9 697,37 € | 151 627,67 € |
| Année 30 | 151 627,67 € | 3 471,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 643 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 264 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 928 €.