Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 667 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 714,45 € | 13 714,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 559 € / mois | 39 184 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 213 400 € | 2 880 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 688 € | 2 734 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 667 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 210 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 667 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 663,10 € | 98 910,30 € | 2 601 836,90 € |
| Année 2 | 68 168,23 € | 96 405,17 € | 2 533 668,67 € |
| Année 3 | 70 768,94 € | 93 804,46 € | 2 462 899,73 € |
| Année 4 | 73 468,87 € | 91 104,53 € | 2 389 430,86 € |
| Année 5 | 76 271,80 € | 88 301,60 € | 2 313 159,06 € |
| Année 6 | 79 181,66 € | 85 391,74 € | 2 233 977,40 € |
| Année 7 | 82 202,56 € | 82 370,84 € | 2 151 774,84 € |
| Année 8 | 85 338,68 € | 79 234,72 € | 2 066 436,16 € |
| Année 9 | 88 594,47 € | 75 978,93 € | 1 977 841,69 € |
| Année 10 | 91 974,46 € | 72 598,94 € | 1 885 867,23 € |
| Année 11 | 95 483,40 € | 69 090,00 € | 1 790 383,83 € |
| Année 12 | 99 126,22 € | 65 447,18 € | 1 691 257,61 € |
| Année 13 | 102 908,02 € | 61 665,38 € | 1 588 349,59 € |
| Année 14 | 106 834,09 € | 57 739,31 € | 1 481 515,50 € |
| Année 15 | 110 909,94 € | 53 663,46 € | 1 370 605,56 € |
| Année 16 | 115 141,31 € | 49 432,09 € | 1 255 464,25 € |
| Année 17 | 119 534,09 € | 45 039,31 € | 1 135 930,16 € |
| Année 18 | 124 094,48 € | 40 478,92 € | 1 011 835,68 € |
| Année 19 | 128 828,83 € | 35 744,57 € | 883 006,85 € |
| Année 20 | 133 743,80 € | 30 829,60 € | 749 263,05 € |
| Année 21 | 138 846,33 € | 25 727,07 € | 610 416,72 € |
| Année 22 | 144 143,50 € | 20 429,90 € | 466 273,22 € |
| Année 23 | 149 642,74 € | 14 930,66 € | 316 630,48 € |
| Année 24 | 155 351,82 € | 9 221,58 € | 161 278,66 € |
| Année 25 | 161 278,66 € | 3 294,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 667 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 184 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 213 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 688 € (2,5%).