Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 712 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 980,51 € | 15 980,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 426 € / mois | 45 659 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 216 960 € | 2 928 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 800 € | 2 779 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 712 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 744 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 712 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 531,62 € | 98 234,50 € | 2 618 468,38 € |
| Année 2 | 97 032,25 € | 94 733,87 € | 2 521 436,13 € |
| Année 3 | 100 663,87 € | 91 102,25 € | 2 420 772,26 € |
| Année 4 | 104 431,43 € | 87 334,69 € | 2 316 340,83 € |
| Année 5 | 108 339,98 € | 83 426,14 € | 2 208 000,85 € |
| Année 6 | 112 394,85 € | 79 371,27 € | 2 095 606,00 € |
| Année 7 | 116 601,43 € | 75 164,69 € | 1 979 004,57 € |
| Année 8 | 120 965,50 € | 70 800,62 € | 1 858 039,07 € |
| Année 9 | 125 492,90 € | 66 273,22 € | 1 732 546,17 € |
| Année 10 | 130 189,72 € | 61 576,40 € | 1 602 356,45 € |
| Année 11 | 135 062,35 € | 56 703,77 € | 1 467 294,10 € |
| Année 12 | 140 117,33 € | 51 648,79 € | 1 327 176,77 € |
| Année 13 | 145 361,50 € | 46 404,62 € | 1 181 815,27 € |
| Année 14 | 150 801,98 € | 40 964,14 € | 1 031 013,29 € |
| Année 15 | 156 446,06 € | 35 320,06 € | 874 567,23 € |
| Année 16 | 162 301,37 € | 29 464,75 € | 712 265,86 € |
| Année 17 | 168 375,83 € | 23 390,29 € | 543 890,03 € |
| Année 18 | 174 677,66 € | 17 088,46 € | 369 212,37 € |
| Année 19 | 181 215,32 € | 10 550,80 € | 187 997,05 € |
| Année 20 | 187 997,05 € | 3 768,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 712 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 659 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 216 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 67 800 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.