Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 816 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 770,72 € | 13 770,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 729 € / mois | 39 345 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 225 280 € | 3 041 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 400 € | 2 886 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 816 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 992 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 640 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 816 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 47 891,55 € | 117 357,09 € | 2 768 108,45 € |
| Année 2 | 49 942,19 € | 115 306,45 € | 2 718 166,26 € |
| Année 3 | 52 080,62 € | 113 168,02 € | 2 666 085,64 € |
| Année 4 | 54 310,62 € | 110 938,02 € | 2 611 775,02 € |
| Année 5 | 56 636,09 € | 108 612,55 € | 2 555 138,93 € |
| Année 6 | 59 061,12 € | 106 187,52 € | 2 496 077,81 € |
| Année 7 | 61 589,99 € | 103 658,65 € | 2 434 487,82 € |
| Année 8 | 64 227,16 € | 101 021,48 € | 2 370 260,66 € |
| Année 9 | 66 977,25 € | 98 271,39 € | 2 303 283,41 € |
| Année 10 | 69 845,09 € | 95 403,55 € | 2 233 438,32 € |
| Année 11 | 72 835,71 € | 92 412,93 € | 2 160 602,61 € |
| Année 12 | 75 954,39 € | 89 294,25 € | 2 084 648,22 € |
| Année 13 | 79 206,60 € | 86 042,04 € | 2 005 441,62 € |
| Année 14 | 82 598,08 € | 82 650,56 € | 1 922 843,54 € |
| Année 15 | 86 134,75 € | 79 113,89 € | 1 836 708,79 € |
| Année 16 | 89 822,85 € | 75 425,79 € | 1 746 885,94 € |
| Année 17 | 93 668,92 € | 71 579,72 € | 1 653 217,02 € |
| Année 18 | 97 679,63 € | 67 569,01 € | 1 555 537,39 € |
| Année 19 | 101 862,06 € | 63 386,58 € | 1 453 675,33 € |
| Année 20 | 106 223,62 € | 59 025,02 € | 1 347 451,71 € |
| Année 21 | 110 771,90 € | 54 476,74 € | 1 236 679,81 € |
| Année 22 | 115 514,91 € | 49 733,73 € | 1 121 164,90 € |
| Année 23 | 120 461,02 € | 44 787,62 € | 1 000 703,88 € |
| Année 24 | 125 618,95 € | 39 629,69 € | 875 084,93 € |
| Année 25 | 130 997,69 € | 34 250,95 € | 744 087,24 € |
| Année 26 | 136 606,74 € | 28 641,90 € | 607 480,50 € |
| Année 27 | 142 455,97 € | 22 792,67 € | 465 024,53 € |
| Année 28 | 148 555,64 € | 16 693,00 € | 316 468,89 € |
| Année 29 | 154 916,52 € | 10 332,12 € | 161 552,37 € |
| Année 30 | 161 552,37 € | 3 698,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 816 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 345 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.