Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 821 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 652,07 € | 16 652,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 461 € / mois | 47 577 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 225 680 € | 3 046 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 525 € | 2 891 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 821 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 052 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 715 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 821 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 083,24 € | 102 741,60 € | 2 723 916,76 € |
| Année 2 | 100 736,86 € | 99 087,98 € | 2 623 179,90 € |
| Année 3 | 104 527,97 € | 95 296,87 € | 2 518 651,93 € |
| Année 4 | 108 461,78 € | 91 363,06 € | 2 410 190,15 € |
| Année 5 | 112 543,61 € | 87 281,23 € | 2 297 646,54 € |
| Année 6 | 116 779,07 € | 83 045,77 € | 2 180 867,47 € |
| Année 7 | 121 173,94 € | 78 650,90 € | 2 059 693,53 € |
| Année 8 | 125 734,20 € | 74 090,64 € | 1 933 959,33 € |
| Année 9 | 130 466,09 € | 69 358,75 € | 1 803 493,24 € |
| Année 10 | 135 376,05 € | 64 448,79 € | 1 668 117,19 € |
| Année 11 | 140 470,75 € | 59 354,09 € | 1 527 646,44 € |
| Année 12 | 145 757,24 € | 54 067,60 € | 1 381 889,20 € |
| Année 13 | 151 242,65 € | 48 582,19 € | 1 230 646,55 € |
| Année 14 | 156 934,52 € | 42 890,32 € | 1 073 712,03 € |
| Année 15 | 162 840,59 € | 36 984,25 € | 910 871,44 € |
| Année 16 | 168 968,91 € | 30 855,93 € | 741 902,53 € |
| Année 17 | 175 327,89 € | 24 496,95 € | 566 574,64 € |
| Année 18 | 181 926,17 € | 17 898,67 € | 384 648,47 € |
| Année 19 | 188 772,76 € | 11 052,08 € | 195 875,71 € |
| Année 20 | 195 875,71 € | 3 947,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 821 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 577 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 33 852 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 282 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.