Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 834 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 802,86 € | 14 802,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 857 € / mois | 42 294 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 226 720 € | 3 060 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 850 € | 2 904 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 834 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 208 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 910 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 834 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 320,98 € | 109 313,34 € | 2 765 679,02 € |
| Année 2 | 71 033,64 € | 106 600,68 € | 2 694 645,38 € |
| Année 3 | 73 854,01 € | 103 780,31 € | 2 620 791,37 € |
| Année 4 | 76 786,37 € | 100 847,95 € | 2 544 005,00 € |
| Année 5 | 79 835,14 € | 97 799,18 € | 2 464 169,86 € |
| Année 6 | 83 004,98 € | 94 629,34 € | 2 381 164,88 € |
| Année 7 | 86 300,66 € | 91 333,66 € | 2 294 864,22 € |
| Année 8 | 89 727,22 € | 87 907,10 € | 2 205 137,00 € |
| Année 9 | 93 289,81 € | 84 344,51 € | 2 111 847,19 € |
| Année 10 | 96 993,86 € | 80 640,46 € | 2 014 853,33 € |
| Année 11 | 100 844,97 € | 76 789,35 € | 1 914 008,36 € |
| Année 12 | 104 848,99 € | 72 785,33 € | 1 809 159,37 € |
| Année 13 | 109 012,00 € | 68 622,32 € | 1 700 147,37 € |
| Année 14 | 113 340,28 € | 64 294,04 € | 1 586 807,09 € |
| Année 15 | 117 840,44 € | 59 793,88 € | 1 468 966,65 € |
| Année 16 | 122 519,26 € | 55 115,06 € | 1 346 447,39 € |
| Année 17 | 127 383,85 € | 50 250,47 € | 1 219 063,54 € |
| Année 18 | 132 441,59 € | 45 192,73 € | 1 086 621,95 € |
| Année 19 | 137 700,14 € | 39 934,18 € | 948 921,81 € |
| Année 20 | 143 167,49 € | 34 466,83 € | 805 754,32 € |
| Année 21 | 148 851,93 € | 28 782,39 € | 656 902,39 € |
| Année 22 | 154 762,05 € | 22 872,27 € | 502 140,34 € |
| Année 23 | 160 906,83 € | 16 727,49 € | 341 233,51 € |
| Année 24 | 167 295,61 € | 10 338,71 € | 173 937,90 € |
| Année 25 | 173 937,90 € | 3 696,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 834 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 283 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 008 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 294 €.