Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 838 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 880,75 € | 13 880,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 063 € / mois | 39 659 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 227 080 € | 3 065 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 963 € | 2 909 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 838 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 838 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 48 274,24 € | 118 294,76 € | 2 790 225,76 € |
| Année 2 | 50 341,24 € | 116 227,76 € | 2 739 884,52 € |
| Année 3 | 52 496,76 € | 114 072,24 € | 2 687 387,76 € |
| Année 4 | 54 744,55 € | 111 824,45 € | 2 632 643,21 € |
| Année 5 | 57 088,63 € | 109 480,37 € | 2 575 554,58 € |
| Année 6 | 59 533,05 € | 107 035,95 € | 2 516 021,53 € |
| Année 7 | 62 082,13 € | 104 486,87 € | 2 453 939,40 € |
| Année 8 | 64 740,35 € | 101 828,65 € | 2 389 199,05 € |
| Année 9 | 67 512,42 € | 99 056,58 € | 2 321 686,63 € |
| Année 10 | 70 403,16 € | 96 165,84 € | 2 251 283,47 € |
| Année 11 | 73 417,69 € | 93 151,31 € | 2 177 865,78 € |
| Année 12 | 76 561,29 € | 90 007,71 € | 2 101 304,49 € |
| Année 13 | 79 839,48 € | 86 729,52 € | 2 021 465,01 € |
| Année 14 | 83 258,06 € | 83 310,94 € | 1 938 206,95 € |
| Année 15 | 86 823,01 € | 79 745,99 € | 1 851 383,94 € |
| Année 16 | 90 540,59 € | 76 028,41 € | 1 760 843,35 € |
| Année 17 | 94 417,37 € | 72 151,63 € | 1 666 425,98 € |
| Année 18 | 98 460,13 € | 68 108,87 € | 1 567 965,85 € |
| Année 19 | 102 675,99 € | 63 893,01 € | 1 465 289,86 € |
| Année 20 | 107 072,38 € | 59 496,62 € | 1 358 217,48 € |
| Année 21 | 111 656,99 € | 54 912,01 € | 1 246 560,49 € |
| Année 22 | 116 437,93 € | 50 131,07 € | 1 130 122,56 € |
| Année 23 | 121 423,56 € | 45 145,44 € | 1 008 699,00 € |
| Année 24 | 126 622,67 € | 39 946,33 € | 882 076,33 € |
| Année 25 | 132 044,42 € | 34 524,58 € | 750 031,91 € |
| Année 26 | 137 698,29 € | 28 870,71 € | 612 333,62 € |
| Année 27 | 143 594,24 € | 22 974,76 € | 468 739,38 € |
| Année 28 | 149 742,66 € | 16 826,34 € | 318 996,72 € |
| Année 29 | 156 154,37 € | 10 414,63 € | 162 842,35 € |
| Année 30 | 162 842,35 € | 3 728,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 838 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 283 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 227 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 70 963 € (2,5%).