Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 850 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 486,30 € | 20 486,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 080 € / mois | 58 532 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 000 € | 3 078 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 250 € | 2 921 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 850 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 850 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 188,84 € | 99 646,76 € | 2 703 811,16 € |
| Année 2 | 151 509,13 € | 94 326,47 € | 2 552 302,03 € |
| Année 3 | 157 023,05 € | 88 812,55 € | 2 395 278,98 € |
| Année 4 | 162 737,63 € | 83 097,97 € | 2 232 541,35 € |
| Année 5 | 168 660,18 € | 77 175,42 € | 2 063 881,17 € |
| Année 6 | 174 798,27 € | 71 037,33 € | 1 889 082,90 € |
| Année 7 | 181 159,78 € | 64 675,82 € | 1 707 923,12 € |
| Année 8 | 187 752,79 € | 58 082,81 € | 1 520 170,33 € |
| Année 9 | 194 585,72 € | 51 249,88 € | 1 325 584,61 € |
| Année 10 | 201 667,35 € | 44 168,25 € | 1 123 917,26 € |
| Année 11 | 209 006,67 € | 36 828,93 € | 914 910,59 € |
| Année 12 | 216 613,10 € | 29 222,50 € | 698 297,49 € |
| Année 13 | 224 496,39 € | 21 339,21 € | 473 801,10 € |
| Année 14 | 232 666,54 € | 13 169,06 € | 241 134,56 € |
| Année 15 | 241 134,56 € | 4 701,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 850 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 200 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 532 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 228 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 71 250 € (2,5%).