Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 850 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 652,74 € | 14 652,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 402 € / mois | 41 865 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 000 € | 3 078 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 250 € | 2 921 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 850 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 850 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 155,52 € | 105 677,36 € | 2 779 844,48 € |
| Année 2 | 72 832,05 € | 103 000,83 € | 2 707 012,43 € |
| Année 3 | 75 610,68 € | 100 222,20 € | 2 631 401,75 € |
| Année 4 | 78 495,33 € | 97 337,55 € | 2 552 906,42 € |
| Année 5 | 81 490,05 € | 94 342,83 € | 2 471 416,37 € |
| Année 6 | 84 598,97 € | 91 233,91 € | 2 386 817,40 € |
| Année 7 | 87 826,55 € | 88 006,33 € | 2 298 990,85 € |
| Année 8 | 91 177,23 € | 84 655,65 € | 2 207 813,62 € |
| Année 9 | 94 655,77 € | 81 177,11 € | 2 113 157,85 € |
| Année 10 | 98 267,01 € | 77 565,87 € | 2 014 890,84 € |
| Année 11 | 102 016,01 € | 73 816,87 € | 1 912 874,83 € |
| Année 12 | 105 908,06 € | 69 924,82 € | 1 806 966,77 € |
| Année 13 | 109 948,59 € | 65 884,29 € | 1 697 018,18 € |
| Année 14 | 114 143,29 € | 61 689,59 € | 1 582 874,89 € |
| Année 15 | 118 497,99 € | 57 334,89 € | 1 464 376,90 € |
| Année 16 | 123 018,84 € | 52 814,04 € | 1 341 358,06 € |
| Année 17 | 127 712,17 € | 48 120,71 € | 1 213 645,89 € |
| Année 18 | 132 584,56 € | 43 248,32 € | 1 081 061,33 € |
| Année 19 | 137 642,84 € | 38 190,04 € | 943 418,49 € |
| Année 20 | 142 894,07 € | 32 938,81 € | 800 524,42 € |
| Année 21 | 148 345,64 € | 27 487,24 € | 652 178,78 € |
| Année 22 | 154 005,25 € | 21 827,63 € | 498 173,53 € |
| Année 23 | 159 880,75 € | 15 952,13 € | 338 292,78 € |
| Année 24 | 165 980,41 € | 9 852,47 € | 172 312,37 € |
| Année 25 | 172 312,37 € | 3 520,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 850 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 865 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 200 € pour cette enveloppe de financement.