Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 918 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 269,52 € | 14 269,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 241 € / mois | 40 770 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 233 440 € | 3 151 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 950 € | 2 990 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 918 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 216 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 918 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 626,32 € | 121 607,92 € | 2 868 373,68 € |
| Année 2 | 51 751,23 € | 119 483,01 € | 2 816 622,45 € |
| Année 3 | 53 967,08 € | 117 267,16 € | 2 762 655,37 € |
| Année 4 | 56 277,87 € | 114 956,37 € | 2 706 377,50 € |
| Année 5 | 58 687,58 € | 112 546,66 € | 2 647 689,92 € |
| Année 6 | 61 200,45 € | 110 033,79 € | 2 586 489,47 € |
| Année 7 | 63 820,96 € | 107 413,28 € | 2 522 668,51 € |
| Année 8 | 66 553,60 € | 104 680,64 € | 2 456 114,91 € |
| Année 9 | 69 403,30 € | 101 830,94 € | 2 386 711,61 € |
| Année 10 | 72 375,02 € | 98 859,22 € | 2 314 336,59 € |
| Année 11 | 75 473,97 € | 95 760,27 € | 2 238 862,62 € |
| Année 12 | 78 705,62 € | 92 528,62 € | 2 160 157,00 € |
| Année 13 | 82 075,65 € | 89 158,59 € | 2 078 081,35 € |
| Année 14 | 85 589,96 € | 85 644,28 € | 1 992 491,39 € |
| Année 15 | 89 254,75 € | 81 979,49 € | 1 903 236,64 € |
| Année 16 | 93 076,46 € | 78 157,78 € | 1 810 160,18 € |
| Année 17 | 97 061,81 € | 74 172,43 € | 1 713 098,37 € |
| Année 18 | 101 217,81 € | 70 016,43 € | 1 611 880,56 € |
| Année 19 | 105 551,76 € | 65 682,48 € | 1 506 328,80 € |
| Année 20 | 110 071,25 € | 61 162,99 € | 1 396 257,55 € |
| Année 21 | 114 784,30 € | 56 449,94 € | 1 281 473,25 € |
| Année 22 | 119 699,12 € | 51 535,12 € | 1 161 774,13 € |
| Année 23 | 124 824,40 € | 46 409,84 € | 1 036 949,73 € |
| Année 24 | 130 169,14 € | 41 065,10 € | 906 780,59 € |
| Année 25 | 135 742,72 € | 35 491,52 € | 771 037,87 € |
| Année 26 | 141 554,98 € | 29 679,26 € | 629 482,89 € |
| Année 27 | 147 616,05 € | 23 618,19 € | 481 866,84 € |
| Année 28 | 153 936,69 € | 17 297,55 € | 327 930,15 € |
| Année 29 | 160 527,95 € | 10 706,29 € | 167 402,20 € |
| Année 30 | 167 402,20 € | 3 832,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 918 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 770 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 233 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 72 950 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 291 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.