Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 018 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 758,54 € | 14 758,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 723 € / mois | 42 167 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 241 440 € | 3 259 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 450 € | 3 093 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 018 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 416 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 018 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 51 327,04 € | 125 775,44 € | 2 966 672,96 € |
| Année 2 | 53 524,77 € | 123 577,71 € | 2 913 148,19 € |
| Année 3 | 55 816,59 € | 121 285,89 € | 2 857 331,60 € |
| Année 4 | 58 206,54 € | 118 895,94 € | 2 799 125,06 € |
| Année 5 | 60 698,83 € | 116 403,65 € | 2 738 426,23 € |
| Année 6 | 63 297,85 € | 113 804,63 € | 2 675 128,38 € |
| Année 7 | 66 008,13 € | 111 094,35 € | 2 609 120,25 € |
| Année 8 | 68 834,48 € | 108 268,00 € | 2 540 285,77 € |
| Année 9 | 71 781,82 € | 105 320,66 € | 2 468 503,95 € |
| Année 10 | 74 855,39 € | 102 247,09 € | 2 393 648,56 € |
| Année 11 | 78 060,52 € | 99 041,96 € | 2 315 588,04 € |
| Année 12 | 81 402,91 € | 95 699,57 € | 2 234 185,13 € |
| Année 13 | 84 888,44 € | 92 214,04 € | 2 149 296,69 € |
| Année 14 | 88 523,19 € | 88 579,29 € | 2 060 773,50 € |
| Année 15 | 92 313,58 € | 84 788,90 € | 1 968 459,92 € |
| Année 16 | 96 266,26 € | 80 836,22 € | 1 872 193,66 € |
| Année 17 | 100 388,19 € | 76 714,29 € | 1 771 805,47 € |
| Année 18 | 104 686,62 € | 72 415,86 € | 1 667 118,85 € |
| Année 19 | 109 169,09 € | 67 933,39 € | 1 557 949,76 € |
| Année 20 | 113 843,48 € | 63 259,00 € | 1 444 106,28 € |
| Année 21 | 118 718,04 € | 58 384,44 € | 1 325 388,24 € |
| Année 22 | 123 801,30 € | 53 301,18 € | 1 201 586,94 € |
| Année 23 | 129 102,23 € | 48 000,25 € | 1 072 484,71 € |
| Année 24 | 134 630,13 € | 42 472,35 € | 937 854,58 € |
| Année 25 | 140 394,73 € | 36 707,75 € | 797 459,85 € |
| Année 26 | 146 406,16 € | 30 696,32 € | 651 053,69 € |
| Année 27 | 152 674,96 € | 24 427,52 € | 498 378,73 € |
| Année 28 | 159 212,19 € | 17 890,29 € | 339 166,54 € |
| Année 29 | 166 029,37 € | 11 073,11 € | 173 137,17 € |
| Année 30 | 173 137,17 € | 3 964,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 018 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 301 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.