Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 984 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 592,27 € | 14 592,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 219 € / mois | 41 692 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 238 720 € | 3 222 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 600 € | 3 058 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 984 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 008 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 160 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 984 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 748,75 € | 124 358,49 € | 2 933 251,25 € |
| Année 2 | 52 921,70 € | 122 185,54 € | 2 880 329,55 € |
| Année 3 | 55 187,74 € | 119 919,50 € | 2 825 141,81 € |
| Année 4 | 57 550,75 € | 117 556,49 € | 2 767 591,06 € |
| Année 5 | 60 014,95 € | 115 092,29 € | 2 707 576,11 € |
| Année 6 | 62 584,67 € | 112 522,57 € | 2 644 991,44 € |
| Année 7 | 65 264,43 € | 109 842,81 € | 2 579 727,01 € |
| Année 8 | 68 058,93 € | 107 048,31 € | 2 511 668,08 € |
| Année 9 | 70 973,08 € | 104 134,16 € | 2 440 695,00 € |
| Année 10 | 74 011,99 € | 101 095,25 € | 2 366 683,01 € |
| Année 11 | 77 181,04 € | 97 926,20 € | 2 289 501,97 € |
| Année 12 | 80 485,77 € | 94 621,47 € | 2 209 016,20 € |
| Année 13 | 83 932,02 € | 91 175,22 € | 2 125 084,18 € |
| Année 14 | 87 525,82 € | 87 581,42 € | 2 037 558,36 € |
| Année 15 | 91 273,53 € | 83 833,71 € | 1 946 284,83 € |
| Année 16 | 95 181,64 € | 79 925,60 € | 1 851 103,19 € |
| Année 17 | 99 257,15 € | 75 850,09 € | 1 751 846,04 € |
| Année 18 | 103 507,13 € | 71 600,11 € | 1 648 338,91 € |
| Année 19 | 107 939,09 € | 67 168,15 € | 1 540 399,82 € |
| Année 20 | 112 560,84 € | 62 546,40 € | 1 427 838,98 € |
| Année 21 | 117 380,47 € | 57 726,77 € | 1 310 458,51 € |
| Année 22 | 122 406,47 € | 52 700,77 € | 1 188 052,04 € |
| Année 23 | 127 647,67 € | 47 459,57 € | 1 060 404,37 € |
| Année 24 | 133 113,29 € | 41 993,95 € | 927 291,08 € |
| Année 25 | 138 812,93 € | 36 294,31 € | 788 478,15 € |
| Année 26 | 144 756,63 € | 30 350,61 € | 643 721,52 € |
| Année 27 | 150 954,82 € | 24 152,42 € | 492 766,70 € |
| Année 28 | 157 418,40 € | 17 688,84 € | 335 348,30 € |
| Année 29 | 164 158,77 € | 10 948,47 € | 171 189,53 € |
| Année 30 | 171 189,53 € | 3 919,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 984 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 692 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 238 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 600 € (2,5%).