Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 026 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 862,16 € | 17 862,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 128 € / mois | 51 035 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 080 € | 3 268 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 650 € | 3 101 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 026 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 512 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 790 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 026 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 138,14 € | 110 207,78 € | 2 921 861,86 € |
| Année 2 | 108 057,28 € | 106 288,64 € | 2 813 804,58 € |
| Année 3 | 112 123,91 € | 102 222,01 € | 2 701 680,67 € |
| Année 4 | 116 343,56 € | 98 002,36 € | 2 585 337,11 € |
| Année 5 | 120 722,02 € | 93 623,90 € | 2 464 615,09 € |
| Année 6 | 125 265,28 € | 89 080,64 € | 2 339 349,81 € |
| Année 7 | 129 979,51 € | 84 366,41 € | 2 209 370,30 € |
| Année 8 | 134 871,15 € | 79 474,77 € | 2 074 499,15 € |
| Année 9 | 139 946,89 € | 74 399,03 € | 1 934 552,26 € |
| Année 10 | 145 213,63 € | 69 132,29 € | 1 789 338,63 € |
| Année 11 | 150 678,61 € | 63 667,31 € | 1 638 660,02 € |
| Année 12 | 156 349,23 € | 57 996,69 € | 1 482 310,79 € |
| Année 13 | 162 233,26 € | 52 112,66 € | 1 320 077,53 € |
| Année 14 | 168 338,76 € | 46 007,16 € | 1 151 738,77 € |
| Année 15 | 174 674,02 € | 39 671,90 € | 977 064,75 € |
| Année 16 | 181 247,70 € | 33 098,22 € | 795 817,05 € |
| Année 17 | 188 068,76 € | 26 277,16 € | 607 748,29 € |
| Année 18 | 195 146,54 € | 19 199,38 € | 412 601,75 € |
| Année 19 | 202 490,64 € | 11 855,28 € | 210 111,11 € |
| Année 20 | 210 111,11 € | 4 234,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 026 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 312 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 242 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 650 € (2,5%).