Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 076 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 157,30 € | 18 157,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 022 € / mois | 51 878 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 246 080 € | 3 322 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 900 € | 3 152 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 076 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 112 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 540 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 076 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 858,81 € | 112 028,79 € | 2 970 141,19 € |
| Année 2 | 109 842,70 € | 108 044,90 € | 2 860 298,49 € |
| Année 3 | 113 976,54 € | 103 911,06 € | 2 746 321,95 € |
| Année 4 | 118 265,91 € | 99 621,69 € | 2 628 056,04 € |
| Année 5 | 122 716,73 € | 95 170,87 € | 2 505 339,31 € |
| Année 6 | 127 335,03 € | 90 552,57 € | 2 378 004,28 € |
| Année 7 | 132 127,15 € | 85 760,45 € | 2 245 877,13 € |
| Année 8 | 137 099,62 € | 80 787,98 € | 2 108 777,51 € |
| Année 9 | 142 259,21 € | 75 628,39 € | 1 966 518,30 € |
| Année 10 | 147 612,99 € | 70 274,61 € | 1 818 905,31 € |
| Année 11 | 153 168,26 € | 64 719,34 € | 1 665 737,05 € |
| Année 12 | 158 932,60 € | 58 955,00 € | 1 506 804,45 € |
| Année 13 | 164 913,86 € | 52 973,74 € | 1 341 890,59 € |
| Année 14 | 171 120,21 € | 46 767,39 € | 1 170 770,38 € |
| Année 15 | 177 560,13 € | 40 327,47 € | 993 210,25 € |
| Année 16 | 184 242,42 € | 33 645,18 € | 808 967,83 € |
| Année 17 | 191 176,19 € | 26 711,41 € | 617 791,64 € |
| Année 18 | 198 370,91 € | 19 516,69 € | 419 420,73 € |
| Année 19 | 205 836,39 € | 12 051,21 € | 213 584,34 € |
| Année 20 | 213 584,34 € | 4 304,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 076 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 878 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 307 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 912 € pour cette enveloppe de financement.