Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 065 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 990,82 € | 14 990,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 427 € / mois | 42 831 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 245 240 € | 3 310 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 638 € | 3 142 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 065 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 986 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 383 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 065 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 134,84 € | 127 755,00 € | 3 013 365,16 € |
| Année 2 | 54 367,16 € | 125 522,68 € | 2 958 998,00 € |
| Année 3 | 56 695,05 € | 123 194,79 € | 2 902 302,95 € |
| Année 4 | 59 122,61 € | 120 767,23 € | 2 843 180,34 € |
| Année 5 | 61 654,13 € | 118 235,71 € | 2 781 526,21 € |
| Année 6 | 64 294,02 € | 115 595,82 € | 2 717 232,19 € |
| Année 7 | 67 046,97 € | 112 842,87 € | 2 650 185,22 € |
| Année 8 | 69 917,79 € | 109 972,05 € | 2 580 267,43 € |
| Année 9 | 72 911,52 € | 106 978,32 € | 2 507 355,91 € |
| Année 10 | 76 033,45 € | 103 856,39 € | 2 431 322,46 € |
| Année 11 | 79 289,06 € | 100 600,78 € | 2 352 033,40 € |
| Année 12 | 82 684,05 € | 97 205,79 € | 2 269 349,35 € |
| Année 13 | 86 224,44 € | 93 665,40 € | 2 183 124,91 € |
| Année 14 | 89 916,39 € | 89 973,45 € | 2 093 208,52 € |
| Année 15 | 93 766,44 € | 86 123,40 € | 1 999 442,08 € |
| Année 16 | 97 781,32 € | 82 108,52 € | 1 901 660,76 € |
| Année 17 | 101 968,11 € | 77 921,73 € | 1 799 692,65 € |
| Année 18 | 106 334,20 € | 73 555,64 € | 1 693 358,45 € |
| Année 19 | 110 887,19 € | 69 002,65 € | 1 582 471,26 € |
| Année 20 | 115 635,18 € | 64 254,66 € | 1 466 836,08 € |
| Année 21 | 120 586,44 € | 59 303,40 € | 1 346 249,64 € |
| Année 22 | 125 749,70 € | 54 140,14 € | 1 220 499,94 € |
| Année 23 | 131 134,07 € | 48 755,77 € | 1 089 365,87 € |
| Année 24 | 136 748,96 € | 43 140,88 € | 952 616,91 € |
| Année 25 | 142 604,28 € | 37 285,56 € | 810 012,63 € |
| Année 26 | 148 710,33 € | 31 179,51 € | 661 302,30 € |
| Année 27 | 155 077,78 € | 24 812,06 € | 506 224,52 € |
| Année 28 | 161 717,90 € | 18 171,94 € | 344 506,62 € |
| Année 29 | 168 642,35 € | 11 247,49 € | 175 864,27 € |
| Année 30 | 175 864,27 € | 4 026,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 065 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 245 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 76 638 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 831 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.