Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 067 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 075,30 € | 18 075,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 774 € / mois | 51 644 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 245 400 € | 3 312 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 688 € | 3 144 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 067 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 067 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 792,12 € | 111 111,48 € | 2 961 707,88 € |
| Année 2 | 109 751,62 € | 107 151,98 € | 2 851 956,26 € |
| Année 3 | 113 859,29 € | 103 044,31 € | 2 738 096,97 € |
| Année 4 | 118 120,72 € | 98 782,88 € | 2 619 976,25 € |
| Année 5 | 122 541,63 € | 94 361,97 € | 2 497 434,62 € |
| Année 6 | 127 128,01 € | 89 775,59 € | 2 370 306,61 € |
| Année 7 | 131 886,05 € | 85 017,55 € | 2 238 420,56 € |
| Année 8 | 136 822,15 € | 80 081,45 € | 2 101 598,41 € |
| Année 9 | 141 942,99 € | 74 960,61 € | 1 959 655,42 € |
| Année 10 | 147 255,53 € | 69 648,07 € | 1 812 399,89 € |
| Année 11 | 152 766,86 € | 64 136,74 € | 1 659 633,03 € |
| Année 12 | 158 484,47 € | 58 419,13 € | 1 501 148,56 € |
| Année 13 | 164 416,09 € | 52 487,51 € | 1 336 732,47 € |
| Année 14 | 170 569,71 € | 46 333,89 € | 1 166 162,76 € |
| Année 15 | 176 953,62 € | 39 949,98 € | 989 209,14 € |
| Année 16 | 183 576,48 € | 33 327,12 € | 805 632,66 € |
| Année 17 | 190 447,22 € | 26 456,38 € | 615 185,44 € |
| Année 18 | 197 575,09 € | 19 328,51 € | 417 610,35 € |
| Année 19 | 204 969,76 € | 11 933,84 € | 212 640,59 € |
| Année 20 | 212 640,59 € | 4 262,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 067 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 245 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 76 688 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 810 € pour cette enveloppe de financement.