Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 096 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 139,97 € | 15 139,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 879 € / mois | 43 257 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 680 € | 3 343 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 400 € | 3 173 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 096 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 840 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 096 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 653,54 € | 129 026,10 € | 3 043 346,46 € |
| Année 2 | 54 908,06 € | 126 771,58 € | 2 988 438,40 € |
| Année 3 | 57 259,14 € | 124 420,50 € | 2 931 179,26 € |
| Année 4 | 59 710,85 € | 121 968,79 € | 2 871 468,41 € |
| Année 5 | 62 267,53 € | 119 412,11 € | 2 809 200,88 € |
| Année 6 | 64 933,72 € | 116 745,92 € | 2 744 267,16 € |
| Année 7 | 67 714,05 € | 113 965,59 € | 2 676 553,11 € |
| Année 8 | 70 613,42 € | 111 066,22 € | 2 605 939,69 € |
| Année 9 | 73 636,96 € | 108 042,68 € | 2 532 302,73 € |
| Année 10 | 76 789,94 € | 104 889,70 € | 2 455 512,79 € |
| Année 11 | 80 077,96 € | 101 601,68 € | 2 375 434,83 € |
| Année 12 | 83 506,69 € | 98 172,95 € | 2 291 928,14 € |
| Année 13 | 87 082,31 € | 94 597,33 € | 2 204 845,83 € |
| Année 14 | 90 810,98 € | 90 868,66 € | 2 114 034,85 € |
| Année 15 | 94 699,33 € | 86 980,31 € | 2 019 335,52 € |
| Année 16 | 98 754,18 € | 82 925,46 € | 1 920 581,34 € |
| Année 17 | 102 982,64 € | 78 697,00 € | 1 817 598,70 € |
| Année 18 | 107 392,15 € | 74 287,49 € | 1 710 206,55 € |
| Année 19 | 111 990,47 € | 69 689,17 € | 1 598 216,08 € |
| Année 20 | 116 785,67 € | 64 893,97 € | 1 481 430,41 € |
| Année 21 | 121 786,22 € | 59 893,42 € | 1 359 644,19 € |
| Année 22 | 127 000,85 € | 54 678,79 € | 1 232 643,34 € |
| Année 23 | 132 438,78 € | 49 240,86 € | 1 100 204,56 € |
| Année 24 | 138 109,53 € | 43 570,11 € | 962 095,03 € |
| Année 25 | 144 023,11 € | 37 656,53 € | 818 071,92 € |
| Année 26 | 150 189,90 € | 31 489,74 € | 667 882,02 € |
| Année 27 | 156 620,72 € | 25 058,92 € | 511 261,30 € |
| Année 28 | 163 326,90 € | 18 352,74 € | 347 934,40 € |
| Année 29 | 170 320,25 € | 11 359,39 € | 177 614,15 € |
| Année 30 | 177 614,15 € | 4 066,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 096 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 247 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 400 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 152 € pour cette enveloppe de financement.