Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 128 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 296,46 € | 15 296,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 353 € / mois | 43 704 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 250 240 € | 3 378 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 200 € | 3 206 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 128 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 128 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 197,83 € | 130 359,69 € | 3 074 802,17 € |
| Année 2 | 55 475,64 € | 128 081,88 € | 3 019 326,53 € |
| Année 3 | 57 851,03 € | 125 706,49 € | 2 961 475,50 € |
| Année 4 | 60 328,10 € | 123 229,42 € | 2 901 147,40 € |
| Année 5 | 62 911,19 € | 120 646,33 € | 2 838 236,21 € |
| Année 6 | 65 604,95 € | 117 952,57 € | 2 772 631,26 € |
| Année 7 | 68 413,99 € | 115 143,53 € | 2 704 217,27 € |
| Année 8 | 71 343,35 € | 112 214,17 € | 2 632 873,92 € |
| Année 9 | 74 398,14 € | 109 159,38 € | 2 558 475,78 € |
| Année 10 | 77 583,72 € | 105 973,80 € | 2 480 892,06 € |
| Année 11 | 80 905,69 € | 102 651,83 € | 2 399 986,37 € |
| Année 12 | 84 369,92 € | 99 187,60 € | 2 315 616,45 € |
| Année 13 | 87 982,46 € | 95 575,06 € | 2 227 633,99 € |
| Année 14 | 91 749,71 € | 91 807,81 € | 2 135 884,28 € |
| Année 15 | 95 678,25 € | 87 879,27 € | 2 040 206,03 € |
| Année 16 | 99 775,00 € | 83 782,52 € | 1 940 431,03 € |
| Année 17 | 104 047,17 € | 79 510,35 € | 1 836 383,86 € |
| Année 18 | 108 502,28 € | 75 055,24 € | 1 727 881,58 € |
| Année 19 | 113 148,12 € | 70 409,40 € | 1 614 733,46 € |
| Année 20 | 117 992,89 € | 65 564,63 € | 1 496 740,57 € |
| Année 21 | 123 045,11 € | 60 512,41 € | 1 373 695,46 € |
| Année 22 | 128 313,66 € | 55 243,86 € | 1 245 381,80 € |
| Année 23 | 133 807,80 € | 49 749,72 € | 1 111 574,00 € |
| Année 24 | 139 537,17 € | 44 020,35 € | 972 036,83 € |
| Année 25 | 145 511,87 € | 38 045,65 € | 826 524,96 € |
| Année 26 | 151 742,41 € | 31 815,11 € | 674 782,55 € |
| Année 27 | 158 239,70 € | 25 317,82 € | 516 542,85 € |
| Année 28 | 165 015,23 € | 18 542,29 € | 351 527,62 € |
| Année 29 | 172 080,84 € | 11 476,68 € | 179 446,78 € |
| Année 30 | 179 446,78 € | 4 108,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 128 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 704 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.