Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 147 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 389,37 € | 15 389,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 634 € / mois | 43 970 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 251 760 € | 3 398 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 675 € | 3 225 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 147 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 964 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 605 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 147 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 520,92 € | 131 151,52 € | 3 093 479,08 € |
| Année 2 | 55 812,56 € | 128 859,88 € | 3 037 666,52 € |
| Année 3 | 58 202,36 € | 126 470,08 € | 2 979 464,16 € |
| Année 4 | 60 694,47 € | 123 977,97 € | 2 918 769,69 € |
| Année 5 | 63 293,30 € | 121 379,14 € | 2 855 476,39 € |
| Année 6 | 66 003,38 € | 118 669,06 € | 2 789 473,01 € |
| Année 7 | 68 829,50 € | 115 842,94 € | 2 720 643,51 € |
| Année 8 | 71 776,65 € | 112 895,79 € | 2 648 866,86 € |
| Année 9 | 74 849,98 € | 109 822,46 € | 2 574 016,88 € |
| Année 10 | 78 054,92 € | 106 617,52 € | 2 495 961,96 € |
| Année 11 | 81 397,07 € | 103 275,37 € | 2 414 564,89 € |
| Année 12 | 84 882,34 € | 99 790,10 € | 2 329 682,55 € |
| Année 13 | 88 516,82 € | 96 155,62 € | 2 241 165,73 € |
| Année 14 | 92 306,92 € | 92 365,52 € | 2 148 858,81 € |
| Année 15 | 96 259,34 € | 88 413,10 € | 2 052 599,47 € |
| Année 16 | 100 380,96 € | 84 291,48 € | 1 952 218,51 € |
| Année 17 | 104 679,09 € | 79 993,35 € | 1 847 539,42 € |
| Année 18 | 109 161,21 € | 75 511,23 € | 1 738 378,21 € |
| Année 19 | 113 835,30 € | 70 837,14 € | 1 624 542,91 € |
| Année 20 | 118 709,48 € | 65 962,96 € | 1 505 833,43 € |
| Année 21 | 123 792,40 € | 60 880,04 € | 1 382 041,03 € |
| Année 22 | 129 092,94 € | 55 579,50 € | 1 252 948,09 € |
| Année 23 | 134 620,46 € | 50 051,98 € | 1 118 327,63 € |
| Année 24 | 140 384,62 € | 44 287,82 € | 977 943,01 € |
| Année 25 | 146 395,63 € | 38 276,81 € | 831 547,38 € |
| Année 26 | 152 663,99 € | 32 008,45 € | 678 883,39 € |
| Année 27 | 159 200,74 € | 25 471,70 € | 519 682,65 € |
| Année 28 | 166 017,41 € | 18 655,03 € | 353 665,24 € |
| Année 29 | 173 125,95 € | 11 546,49 € | 180 539,29 € |
| Année 30 | 180 539,29 € | 4 133,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 147 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 970 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 764 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 314 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.