Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 197 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 633,88 € | 15 633,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 375 € / mois | 44 668 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 760 € | 3 452 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 925 € | 3 276 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 197 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 564 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 355 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 197 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 371,29 € | 133 235,27 € | 3 142 628,71 € |
| Année 2 | 56 699,35 € | 130 907,21 € | 3 085 929,36 € |
| Année 3 | 59 127,11 € | 128 479,45 € | 3 026 802,25 € |
| Année 4 | 61 658,80 € | 125 947,76 € | 2 965 143,45 € |
| Année 5 | 64 298,92 € | 123 307,64 € | 2 900 844,53 € |
| Année 6 | 67 052,08 € | 120 554,48 € | 2 833 792,45 € |
| Année 7 | 69 923,12 € | 117 683,44 € | 2 763 869,33 € |
| Année 8 | 72 917,09 € | 114 689,47 € | 2 690 952,24 € |
| Année 9 | 76 039,24 € | 111 567,32 € | 2 614 913,00 € |
| Année 10 | 79 295,09 € | 108 311,47 € | 2 535 617,91 € |
| Année 11 | 82 690,34 € | 104 916,22 € | 2 452 927,57 € |
| Année 12 | 86 230,98 € | 101 375,58 € | 2 366 696,59 € |
| Année 13 | 89 923,23 € | 97 683,33 € | 2 276 773,36 € |
| Année 14 | 93 773,55 € | 93 833,01 € | 2 182 999,81 € |
| Année 15 | 97 788,78 € | 89 817,78 € | 2 085 211,03 € |
| Année 16 | 101 975,87 € | 85 630,69 € | 1 983 235,16 € |
| Année 17 | 106 342,28 € | 81 264,28 € | 1 876 892,88 € |
| Année 18 | 110 895,65 € | 76 710,91 € | 1 765 997,23 € |
| Année 19 | 115 643,98 € | 71 962,58 € | 1 650 353,25 € |
| Année 20 | 120 595,61 € | 67 010,95 € | 1 529 757,64 € |
| Année 21 | 125 759,28 € | 61 847,28 € | 1 403 998,36 € |
| Année 22 | 131 144,06 € | 56 462,50 € | 1 272 854,30 € |
| Année 23 | 136 759,38 € | 50 847,18 € | 1 136 094,92 € |
| Année 24 | 142 615,13 € | 44 991,43 € | 993 479,79 € |
| Année 25 | 148 721,64 € | 38 884,92 € | 844 758,15 € |
| Année 26 | 155 089,60 € | 32 516,96 € | 689 668,55 € |
| Année 27 | 161 730,22 € | 25 876,34 € | 527 938,33 € |
| Année 28 | 168 655,21 € | 18 951,35 € | 359 283,12 € |
| Année 29 | 175 876,67 € | 11 729,89 € | 183 406,45 € |
| Année 30 | 183 406,45 € | 4 199,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 197 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 364 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 668 €.