Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 218 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 131,55 € | 23 131,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 096 € / mois | 66 090 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 257 440 € | 3 475 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 450 € | 3 298 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 218 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 816 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 218 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 065,17 € | 112 513,43 € | 3 052 934,83 € |
| Année 2 | 171 072,43 € | 106 506,17 € | 2 881 862,40 € |
| Année 3 | 177 298,31 € | 100 280,29 € | 2 704 564,09 € |
| Année 4 | 183 750,78 € | 93 827,82 € | 2 520 813,31 € |
| Année 5 | 190 438,09 € | 87 140,51 € | 2 330 375,22 € |
| Année 6 | 197 368,75 € | 80 209,85 € | 2 133 006,47 € |
| Année 7 | 204 551,66 € | 73 026,94 € | 1 928 454,81 € |
| Année 8 | 211 995,98 € | 65 582,62 € | 1 716 458,83 € |
| Année 9 | 219 711,19 € | 57 867,41 € | 1 496 747,64 € |
| Année 10 | 227 707,20 € | 49 871,40 € | 1 269 040,44 € |
| Année 11 | 235 994,22 € | 41 584,38 € | 1 033 046,22 € |
| Année 12 | 244 582,83 € | 32 995,77 € | 788 463,39 € |
| Année 13 | 253 484,02 € | 24 094,58 € | 534 979,37 € |
| Année 14 | 262 709,16 € | 14 869,44 € | 272 270,21 € |
| Année 15 | 272 270,21 € | 5 308,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 218 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 257 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 80 450 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 616 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 090 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.