Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 118 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 412,73 € | 22 412,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 917 € / mois | 64 036 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 440 € | 3 367 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 950 € | 3 195 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 118 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 616 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 118 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 935,70 € | 109 017,06 € | 2 958 064,30 € |
| Année 2 | 165 756,29 € | 103 196,47 € | 2 792 308,01 € |
| Année 3 | 171 788,71 € | 97 164,05 € | 2 620 519,30 € |
| Année 4 | 178 040,67 € | 90 912,09 € | 2 442 478,63 € |
| Année 5 | 184 520,15 € | 84 432,61 € | 2 257 958,48 € |
| Année 6 | 191 235,46 € | 77 717,30 € | 2 066 723,02 € |
| Année 7 | 198 195,15 € | 70 757,61 € | 1 868 527,87 € |
| Année 8 | 205 408,11 € | 63 544,65 € | 1 663 119,76 € |
| Année 9 | 212 883,58 € | 56 069,18 € | 1 450 236,18 € |
| Année 10 | 220 631,13 € | 48 321,63 € | 1 229 605,05 € |
| Année 11 | 228 660,62 € | 40 292,14 € | 1 000 944,43 € |
| Année 12 | 236 982,34 € | 31 970,42 € | 763 962,09 € |
| Année 13 | 245 606,92 € | 23 345,84 € | 518 355,17 € |
| Année 14 | 254 545,33 € | 14 407,43 € | 263 809,84 € |
| Année 15 | 263 809,84 € | 5 143,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 118 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.