Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 239 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 839,27 € | 15 839,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 998 € / mois | 45 255 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 259 120 € | 3 498 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 975 € | 3 319 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 239 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 068 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 985 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 239 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 085,59 € | 134 985,65 € | 3 183 914,41 € |
| Année 2 | 57 444,28 € | 132 626,96 € | 3 126 470,13 € |
| Année 3 | 59 903,92 € | 130 167,32 € | 3 066 566,21 € |
| Année 4 | 62 468,88 € | 127 602,36 € | 3 004 097,33 € |
| Année 5 | 65 143,68 € | 124 927,56 € | 2 938 953,65 € |
| Année 6 | 67 932,99 € | 122 138,25 € | 2 871 020,66 € |
| Année 7 | 70 841,75 € | 119 229,49 € | 2 800 178,91 € |
| Année 8 | 73 875,05 € | 116 196,19 € | 2 726 303,86 € |
| Année 9 | 77 038,24 € | 113 033,00 € | 2 649 265,62 € |
| Année 10 | 80 336,86 € | 109 734,38 € | 2 568 928,76 € |
| Année 11 | 83 776,74 € | 106 294,50 € | 2 485 152,02 € |
| Année 12 | 87 363,87 € | 102 707,37 € | 2 397 788,15 € |
| Année 13 | 91 104,62 € | 98 966,62 € | 2 306 683,53 € |
| Année 14 | 95 005,54 € | 95 065,70 € | 2 211 677,99 € |
| Année 15 | 99 073,50 € | 90 997,74 € | 2 112 604,49 € |
| Année 16 | 103 315,61 € | 86 755,63 € | 2 009 288,88 € |
| Année 17 | 107 739,39 € | 82 331,85 € | 1 901 549,49 € |
| Année 18 | 112 352,59 € | 77 718,65 € | 1 789 196,90 € |
| Année 19 | 117 163,31 € | 72 907,93 € | 1 672 033,59 € |
| Année 20 | 122 179,99 € | 67 891,25 € | 1 549 853,60 € |
| Année 21 | 127 411,48 € | 62 659,76 € | 1 422 442,12 € |
| Année 22 | 132 866,99 € | 57 204,25 € | 1 289 575,13 € |
| Année 23 | 138 556,10 € | 51 515,14 € | 1 151 019,03 € |
| Année 24 | 144 488,78 € | 45 582,46 € | 1 006 530,25 € |
| Année 25 | 150 675,51 € | 39 395,73 € | 855 854,74 € |
| Année 26 | 157 127,14 € | 32 944,10 € | 698 727,60 € |
| Année 27 | 163 855,00 € | 26 216,24 € | 534 872,60 € |
| Année 28 | 170 870,97 € | 19 200,27 € | 364 001,63 € |
| Année 29 | 178 187,30 € | 11 883,94 € | 185 814,33 € |
| Année 30 | 185 814,33 € | 4 254,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 239 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 255 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.