Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 339 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 328,28 € | 16 328,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 480 € / mois | 46 652 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 120 € | 3 606 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 475 € | 3 422 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 339 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 268 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 485 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 339 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 786,22 € | 139 153,14 € | 3 282 213,78 € |
| Année 2 | 59 217,70 € | 136 721,66 € | 3 222 996,08 € |
| Année 3 | 61 753,27 € | 134 186,09 € | 3 161 242,81 € |
| Année 4 | 64 397,43 € | 131 541,93 € | 3 096 845,38 € |
| Année 5 | 67 154,80 € | 128 784,56 € | 3 029 690,58 € |
| Année 6 | 70 030,23 € | 125 909,13 € | 2 959 660,35 € |
| Année 7 | 73 028,80 € | 122 910,56 € | 2 886 631,55 € |
| Année 8 | 76 155,73 € | 119 783,63 € | 2 810 475,82 € |
| Année 9 | 79 416,59 € | 116 522,77 € | 2 731 059,23 € |
| Année 10 | 82 817,02 € | 113 122,34 € | 2 648 242,21 € |
| Année 11 | 86 363,07 € | 109 576,29 € | 2 561 879,14 € |
| Année 12 | 90 060,99 € | 105 878,37 € | 2 471 818,15 € |
| Année 13 | 93 917,23 € | 102 022,13 € | 2 377 900,92 € |
| Année 14 | 97 938,57 € | 98 000,79 € | 2 279 962,35 € |
| Année 15 | 102 132,10 € | 93 807,26 € | 2 177 830,25 € |
| Année 16 | 106 505,19 € | 89 434,17 € | 2 071 325,06 € |
| Année 17 | 111 065,53 € | 84 873,83 € | 1 960 259,53 € |
| Année 18 | 115 821,13 € | 80 118,23 € | 1 844 438,40 € |
| Année 19 | 120 780,38 € | 75 158,98 € | 1 723 658,02 € |
| Année 20 | 125 951,94 € | 69 987,42 € | 1 597 706,08 € |
| Année 21 | 131 344,95 € | 64 594,41 € | 1 466 361,13 € |
| Année 22 | 136 968,91 € | 58 970,45 € | 1 329 392,22 € |
| Année 23 | 142 833,62 € | 53 105,74 € | 1 186 558,60 € |
| Année 24 | 148 949,46 € | 46 989,90 € | 1 037 609,14 € |
| Année 25 | 155 327,20 € | 40 612,16 € | 882 281,94 € |
| Année 26 | 161 977,98 € | 33 961,38 € | 720 303,96 € |
| Année 27 | 168 913,57 € | 27 025,79 € | 551 390,39 € |
| Année 28 | 176 146,12 € | 19 793,24 € | 375 244,27 € |
| Année 29 | 183 688,33 € | 12 251,03 € | 191 555,94 € |
| Année 30 | 191 555,94 € | 4 385,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 339 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 652 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 267 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 475 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 333 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.