Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 439 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 817,30 € | 16 817,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 962 € / mois | 48 049 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 120 € | 3 714 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 975 € | 3 524 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 439 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 468 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 985 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 439 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 486,94 € | 143 320,66 € | 3 380 513,06 € |
| Année 2 | 60 991,23 € | 140 816,37 € | 3 319 521,83 € |
| Année 3 | 63 602,74 € | 138 204,86 € | 3 255 919,09 € |
| Année 4 | 66 326,11 € | 135 481,49 € | 3 189 592,98 € |
| Année 5 | 69 166,05 € | 132 641,55 € | 3 120 426,93 € |
| Année 6 | 72 127,63 € | 129 679,97 € | 3 048 299,30 € |
| Année 7 | 75 215,99 € | 126 591,61 € | 2 973 083,31 € |
| Année 8 | 78 436,59 € | 123 371,01 € | 2 894 646,72 € |
| Année 9 | 81 795,07 € | 120 012,53 € | 2 812 851,65 € |
| Année 10 | 85 297,39 € | 116 510,21 € | 2 727 554,26 € |
| Année 11 | 88 949,65 € | 112 857,95 € | 2 638 604,61 € |
| Année 12 | 92 758,27 € | 109 049,33 € | 2 545 846,34 € |
| Année 13 | 96 730,01 € | 105 077,59 € | 2 449 116,33 € |
| Année 14 | 100 871,79 € | 100 935,81 € | 2 348 244,54 € |
| Année 15 | 105 190,92 € | 96 616,68 € | 2 243 053,62 € |
| Année 16 | 109 694,99 € | 92 112,61 € | 2 133 358,63 € |
| Année 17 | 114 391,90 € | 87 415,70 € | 2 018 966,73 € |
| Année 18 | 119 289,96 € | 82 517,64 € | 1 899 676,77 € |
| Année 19 | 124 397,70 € | 77 409,90 € | 1 775 279,07 € |
| Année 20 | 129 724,16 € | 72 083,44 € | 1 645 554,91 € |
| Année 21 | 135 278,70 € | 66 528,90 € | 1 510 276,21 € |
| Année 22 | 141 071,05 € | 60 736,55 € | 1 369 205,16 € |
| Année 23 | 147 111,45 € | 54 696,15 € | 1 222 093,71 € |
| Année 24 | 153 410,47 € | 48 397,13 € | 1 068 683,24 € |
| Année 25 | 159 979,21 € | 41 828,39 € | 908 704,03 € |
| Année 26 | 166 829,19 € | 34 978,41 € | 741 874,84 € |
| Année 27 | 173 972,49 € | 27 835,11 € | 567 902,35 € |
| Année 28 | 181 421,63 € | 20 385,97 € | 386 480,72 € |
| Année 29 | 189 189,73 € | 12 617,87 € | 197 290,99 € |
| Année 30 | 197 290,99 € | 4 517,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 439 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 049 €.