Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 539 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 306,32 € | 17 306,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 443 € / mois | 49 447 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 120 € | 3 822 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 475 € | 3 627 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 539 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 668 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 485 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 539 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 187,67 € | 147 488,17 € | 3 478 812,33 € |
| Année 2 | 62 764,79 € | 144 911,05 € | 3 416 047,54 € |
| Année 3 | 65 452,27 € | 142 223,57 € | 3 350 595,27 € |
| Année 4 | 68 254,79 € | 139 421,05 € | 3 282 340,48 € |
| Année 5 | 71 177,34 € | 136 498,50 € | 3 211 163,14 € |
| Année 6 | 74 225,00 € | 133 450,84 € | 3 136 938,14 € |
| Année 7 | 77 403,17 € | 130 272,67 € | 3 059 534,97 € |
| Année 8 | 80 717,41 € | 126 958,43 € | 2 978 817,56 € |
| Année 9 | 84 173,58 € | 123 502,26 € | 2 894 643,98 € |
| Année 10 | 87 777,74 € | 119 898,10 € | 2 806 866,24 € |
| Année 11 | 91 536,21 € | 116 139,63 € | 2 715 330,03 € |
| Année 12 | 95 455,58 € | 112 220,26 € | 2 619 874,45 € |
| Année 13 | 99 542,80 € | 108 133,04 € | 2 520 331,65 € |
| Année 14 | 103 805,03 € | 103 870,81 € | 2 416 526,62 € |
| Année 15 | 108 249,76 € | 99 426,08 € | 2 308 276,86 € |
| Année 16 | 112 884,80 € | 94 791,04 € | 2 195 392,06 € |
| Année 17 | 117 718,30 € | 89 957,54 € | 2 077 673,76 € |
| Année 18 | 122 758,75 € | 84 917,09 € | 1 954 915,01 € |
| Année 19 | 128 015,06 € | 79 660,78 € | 1 826 899,95 € |
| Année 20 | 133 496,39 € | 74 179,45 € | 1 693 403,56 € |
| Année 21 | 139 212,46 € | 68 463,38 € | 1 554 191,10 € |
| Année 22 | 145 173,25 € | 62 502,59 € | 1 409 017,85 € |
| Année 23 | 151 389,28 € | 56 286,56 € | 1 257 628,57 € |
| Année 24 | 157 871,46 € | 49 804,38 € | 1 099 757,11 € |
| Année 25 | 164 631,20 € | 43 044,64 € | 935 125,91 € |
| Année 26 | 171 680,39 € | 35 995,45 € | 763 445,52 € |
| Année 27 | 179 031,39 € | 28 644,45 € | 584 414,13 € |
| Année 28 | 186 697,15 € | 20 978,69 € | 397 716,98 € |
| Année 29 | 194 691,18 € | 12 984,66 € | 203 025,80 € |
| Année 30 | 203 025,80 € | 4 648,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 539 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 283 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 475 € (2,5%).