Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 539 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 485,29 € | 18 485,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 016 € / mois | 52 815 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 120 € | 3 822 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 475 € | 3 627 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 539 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 668 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 485 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 539 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 316,79 € | 136 506,69 € | 3 453 683,21 € |
| Année 2 | 88 704,27 € | 133 119,21 € | 3 364 978,94 € |
| Année 3 | 92 226,25 € | 129 597,23 € | 3 272 752,69 € |
| Année 4 | 95 888,07 € | 125 935,41 € | 3 176 864,62 € |
| Année 5 | 99 695,27 € | 122 128,21 € | 3 077 169,35 € |
| Année 6 | 103 653,65 € | 118 169,83 € | 2 973 515,70 € |
| Année 7 | 107 769,20 € | 114 054,28 € | 2 865 746,50 € |
| Année 8 | 112 048,15 € | 109 775,33 € | 2 753 698,35 € |
| Année 9 | 116 497,00 € | 105 326,48 € | 2 637 201,35 € |
| Année 10 | 121 122,48 € | 100 701,00 € | 2 516 078,87 € |
| Année 11 | 125 931,58 € | 95 891,90 € | 2 390 147,29 € |
| Année 12 | 130 931,68 € | 90 891,80 € | 2 259 215,61 € |
| Année 13 | 136 130,29 € | 85 693,19 € | 2 123 085,32 € |
| Année 14 | 141 535,31 € | 80 288,17 € | 1 981 550,01 € |
| Année 15 | 147 154,93 € | 74 668,55 € | 1 834 395,08 € |
| Année 16 | 152 997,70 € | 68 825,78 € | 1 681 397,38 € |
| Année 17 | 159 072,42 € | 62 751,06 € | 1 522 324,96 € |
| Année 18 | 165 388,33 € | 56 435,15 € | 1 356 936,63 € |
| Année 19 | 171 955,04 € | 49 868,44 € | 1 184 981,59 € |
| Année 20 | 178 782,45 € | 43 041,03 € | 1 006 199,14 € |
| Année 21 | 185 880,98 € | 35 942,50 € | 820 318,16 € |
| Année 22 | 193 261,35 € | 28 562,13 € | 627 056,81 € |
| Année 23 | 200 934,74 € | 20 888,74 € | 426 122,07 € |
| Année 24 | 208 912,76 € | 12 910,72 € | 217 209,31 € |
| Année 25 | 217 209,31 € | 4 615,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 539 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 353 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 468 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 815 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.