Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 639 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 007,62 € | 19 007,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 599 € / mois | 54 307 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 120 € | 3 930 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 975 € | 3 729 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 639 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 868 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 985 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 639 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 727,55 € | 140 363,89 € | 3 551 272,45 € |
| Année 2 | 91 210,74 € | 136 880,70 € | 3 460 061,71 € |
| Année 3 | 94 832,24 € | 133 259,20 € | 3 365 229,47 € |
| Année 4 | 98 597,52 € | 129 493,92 € | 3 266 631,95 € |
| Année 5 | 102 512,33 € | 125 579,11 € | 3 164 119,62 € |
| Année 6 | 106 582,53 € | 121 508,91 € | 3 057 537,09 € |
| Année 7 | 110 814,36 € | 117 277,08 € | 2 946 722,73 € |
| Année 8 | 115 214,21 € | 112 877,23 € | 2 831 508,52 € |
| Année 9 | 119 788,78 € | 108 302,66 € | 2 711 719,74 € |
| Année 10 | 124 544,96 € | 103 546,48 € | 2 587 174,78 € |
| Année 11 | 129 489,97 € | 98 601,47 € | 2 457 684,81 € |
| Année 12 | 134 631,35 € | 93 460,09 € | 2 323 053,46 € |
| Année 13 | 139 976,83 € | 88 114,61 € | 2 183 076,63 € |
| Année 14 | 145 534,60 € | 82 556,84 € | 2 037 542,03 € |
| Année 15 | 151 313,01 € | 76 778,43 € | 1 886 229,02 € |
| Année 16 | 157 320,85 € | 70 770,59 € | 1 728 908,17 € |
| Année 17 | 163 567,24 € | 64 524,20 € | 1 565 340,93 € |
| Année 18 | 170 061,61 € | 58 029,83 € | 1 395 279,32 € |
| Année 19 | 176 813,87 € | 51 277,57 € | 1 218 465,45 € |
| Année 20 | 183 834,24 € | 44 257,20 € | 1 034 631,21 € |
| Année 21 | 191 133,32 € | 36 958,12 € | 843 497,89 € |
| Année 22 | 198 722,20 € | 29 369,24 € | 644 775,69 € |
| Année 23 | 206 612,43 € | 21 479,01 € | 438 163,26 € |
| Année 24 | 214 815,94 € | 13 275,50 € | 223 347,32 € |
| Année 25 | 223 347,32 € | 4 746,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 639 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 307 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 975 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.