Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 639 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 480,63 € | 21 480,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 093 € / mois | 61 373 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 120 € | 3 930 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 975 € | 3 729 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 639 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 868 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 985 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 639 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 234,16 € | 132 533,40 € | 3 513 765,84 € |
| Année 2 | 129 947,20 € | 127 820,36 € | 3 383 818,64 € |
| Année 3 | 134 837,64 € | 122 929,92 € | 3 248 981,00 € |
| Année 4 | 139 912,11 € | 117 855,45 € | 3 109 068,89 € |
| Année 5 | 145 177,56 € | 112 590,00 € | 2 963 891,33 € |
| Année 6 | 150 641,17 € | 107 126,39 € | 2 813 250,16 € |
| Année 7 | 156 310,39 € | 101 457,17 € | 2 656 939,77 € |
| Année 8 | 162 192,97 € | 95 574,59 € | 2 494 746,80 € |
| Année 9 | 168 296,92 € | 89 470,64 € | 2 326 449,88 € |
| Année 10 | 174 630,61 € | 83 136,95 € | 2 151 819,27 € |
| Année 11 | 181 202,63 € | 76 564,93 € | 1 970 616,64 € |
| Année 12 | 188 022,01 € | 69 745,55 € | 1 782 594,63 € |
| Année 13 | 195 098,04 € | 62 669,52 € | 1 587 496,59 € |
| Année 14 | 202 440,35 € | 55 327,21 € | 1 385 056,24 € |
| Année 15 | 210 058,95 € | 47 708,61 € | 1 174 997,29 € |
| Année 16 | 217 964,32 € | 39 803,24 € | 957 032,97 € |
| Année 17 | 226 167,18 € | 31 600,38 € | 730 865,79 € |
| Année 18 | 234 678,75 € | 23 088,81 € | 496 187,04 € |
| Année 19 | 243 510,63 € | 14 256,93 € | 252 676,41 € |
| Année 20 | 252 676,41 € | 5 092,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 639 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 668 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 373 €.