Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 689 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 775,78 € | 21 775,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 987 € / mois | 62 217 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 120 € | 3 984 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 225 € | 3 781 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 689 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 468 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 735 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 689 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 954,94 € | 134 354,42 € | 3 562 045,06 € |
| Année 2 | 131 732,78 € | 129 576,58 € | 3 430 312,28 € |
| Année 3 | 136 690,37 € | 124 618,99 € | 3 293 621,91 € |
| Année 4 | 141 834,62 € | 119 474,74 € | 3 151 787,29 € |
| Année 5 | 147 172,38 € | 114 136,98 € | 3 004 614,91 € |
| Année 6 | 152 711,05 € | 108 598,31 € | 2 851 903,86 € |
| Année 7 | 158 458,18 € | 102 851,18 € | 2 693 445,68 € |
| Année 8 | 164 421,58 € | 96 887,78 € | 2 529 024,10 € |
| Année 9 | 170 609,42 € | 90 699,94 € | 2 358 414,68 € |
| Année 10 | 177 030,12 € | 84 279,24 € | 2 181 384,56 € |
| Année 11 | 183 692,46 € | 77 616,90 € | 1 997 692,10 € |
| Année 12 | 190 605,55 € | 70 703,81 € | 1 807 086,55 € |
| Année 13 | 197 778,78 € | 63 530,58 € | 1 609 307,77 € |
| Année 14 | 205 221,98 € | 56 087,38 € | 1 404 085,79 € |
| Année 15 | 212 945,31 € | 48 364,05 € | 1 191 140,48 € |
| Année 16 | 220 959,26 € | 40 350,10 € | 970 181,22 € |
| Année 17 | 229 274,86 € | 32 034,50 € | 740 906,36 € |
| Année 18 | 237 903,38 € | 23 405,98 € | 503 002,98 € |
| Année 19 | 246 856,60 € | 14 452,76 € | 256 146,38 € |
| Année 20 | 256 146,38 € | 5 162,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 689 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 217 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 225 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 368 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.