Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 539 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 890,34 € | 20 890,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 304 € / mois | 59 687 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 120 € | 3 822 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 475 € | 3 627 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 539 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 668 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 485 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 539 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 792,69 € | 128 891,39 € | 3 417 207,31 € |
| Année 2 | 126 376,24 € | 124 307,84 € | 3 290 831,07 € |
| Année 3 | 131 132,31 € | 119 551,77 € | 3 159 698,76 € |
| Année 4 | 136 067,30 € | 114 616,78 € | 3 023 631,46 € |
| Année 5 | 141 188,06 € | 109 496,02 € | 2 882 443,40 € |
| Année 6 | 146 501,53 € | 104 182,55 € | 2 735 941,87 € |
| Année 7 | 152 014,97 € | 98 669,11 € | 2 583 926,90 € |
| Année 8 | 157 735,89 € | 92 948,19 € | 2 426 191,01 € |
| Année 9 | 163 672,10 € | 87 011,98 € | 2 262 518,91 € |
| Année 10 | 169 831,73 € | 80 852,35 € | 2 092 687,18 € |
| Année 11 | 176 223,17 € | 74 460,91 € | 1 916 464,01 € |
| Année 12 | 182 855,14 € | 67 828,94 € | 1 733 608,87 € |
| Année 13 | 189 736,72 € | 60 947,36 € | 1 543 872,15 € |
| Année 14 | 196 877,26 € | 53 806,82 € | 1 346 994,89 € |
| Année 15 | 204 286,54 € | 46 397,54 € | 1 142 708,35 € |
| Année 16 | 211 974,64 € | 38 709,44 € | 930 733,71 € |
| Année 17 | 219 952,08 € | 30 732,00 € | 710 781,63 € |
| Année 18 | 228 229,74 € | 22 454,34 € | 482 551,89 € |
| Année 19 | 236 818,93 € | 13 865,15 € | 245 732,96 € |
| Année 20 | 245 732,96 € | 4 952,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 539 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 687 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 468 € pour cette enveloppe de financement.