Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 489 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 595,20 € | 20 595,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 410 € / mois | 58 843 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 120 € | 3 768 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 225 € | 3 576 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 489 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 068 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 735 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 489 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 072,04 € | 127 070,36 € | 3 368 927,96 € |
| Année 2 | 124 590,83 € | 122 551,57 € | 3 244 337,13 € |
| Année 3 | 129 279,68 € | 117 862,72 € | 3 115 057,45 € |
| Année 4 | 134 144,98 € | 112 997,42 € | 2 980 912,47 € |
| Année 5 | 139 193,40 € | 107 949,00 € | 2 841 719,07 € |
| Année 6 | 144 431,78 € | 102 710,62 € | 2 697 287,29 € |
| Année 7 | 149 867,31 € | 97 275,09 € | 2 547 419,98 € |
| Année 8 | 155 507,43 € | 91 634,97 € | 2 391 912,55 € |
| Année 9 | 161 359,78 € | 85 782,62 € | 2 230 552,77 € |
| Année 10 | 167 432,38 € | 79 710,02 € | 2 063 120,39 € |
| Année 11 | 173 733,52 € | 73 408,88 € | 1 889 386,87 € |
| Année 12 | 180 271,80 € | 66 870,60 € | 1 709 115,07 € |
| Année 13 | 187 056,14 € | 60 086,26 € | 1 522 058,93 € |
| Année 14 | 194 095,80 € | 53 046,60 € | 1 327 963,13 € |
| Année 15 | 201 400,40 € | 45 742,00 € | 1 126 562,73 € |
| Année 16 | 208 979,89 € | 38 162,51 € | 917 582,84 € |
| Année 17 | 216 844,63 € | 30 297,77 € | 700 738,21 € |
| Année 18 | 225 005,36 € | 22 137,04 € | 475 732,85 € |
| Année 19 | 233 473,20 € | 13 669,20 € | 242 259,65 € |
| Année 20 | 242 259,65 € | 4 882,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 489 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 348 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 279 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 225 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.