Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 639 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 795,33 € | 17 795,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 925 € / mois | 50 844 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 120 € | 3 930 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 975 € | 3 729 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 639 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 868 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 985 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 639 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 888,28 € | 151 655,68 € | 3 577 111,72 € |
| Année 2 | 64 538,22 € | 149 005,74 € | 3 512 573,50 € |
| Année 3 | 67 301,63 € | 146 242,33 € | 3 445 271,87 € |
| Année 4 | 70 183,35 € | 143 360,61 € | 3 375 088,52 € |
| Année 5 | 73 188,47 € | 140 355,49 € | 3 301 900,05 € |
| Année 6 | 76 322,24 € | 137 221,72 € | 3 225 577,81 € |
| Année 7 | 79 590,21 € | 133 953,75 € | 3 145 987,60 € |
| Année 8 | 82 998,10 € | 130 545,86 € | 3 062 989,50 € |
| Année 9 | 86 551,93 € | 126 992,03 € | 2 976 437,57 € |
| Année 10 | 90 257,90 € | 123 286,06 € | 2 886 179,67 € |
| Année 11 | 94 122,56 € | 119 421,40 € | 2 792 057,11 € |
| Année 12 | 98 152,70 € | 115 391,26 € | 2 693 904,41 € |
| Année 13 | 102 355,38 € | 111 188,58 € | 2 591 549,03 € |
| Année 14 | 106 738,06 € | 106 805,90 € | 2 484 810,97 € |
| Année 15 | 111 308,36 € | 102 235,60 € | 2 373 502,61 € |
| Année 16 | 116 074,34 € | 97 469,62 € | 2 257 428,27 € |
| Année 17 | 121 044,44 € | 92 499,52 € | 2 136 383,83 € |
| Année 18 | 126 227,33 € | 87 316,63 € | 2 010 156,50 € |
| Année 19 | 131 632,11 € | 81 911,85 € | 1 878 524,39 € |
| Année 20 | 137 268,35 € | 76 275,61 € | 1 741 256,04 € |
| Année 21 | 143 145,90 € | 70 398,06 € | 1 598 110,14 € |
| Année 22 | 149 275,12 € | 64 268,84 € | 1 448 835,02 € |
| Année 23 | 155 666,79 € | 57 877,17 € | 1 293 168,23 € |
| Année 24 | 162 332,12 € | 51 211,84 € | 1 130 836,11 € |
| Année 25 | 169 282,86 € | 44 261,10 € | 961 553,25 € |
| Année 26 | 176 531,23 € | 37 012,73 € | 785 022,02 € |
| Année 27 | 184 089,95 € | 29 454,01 € | 600 932,07 € |
| Année 28 | 191 972,30 € | 21 571,66 € | 408 959,77 € |
| Année 29 | 200 192,17 € | 13 351,79 € | 208 767,60 € |
| Année 30 | 208 767,60 € | 4 779,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 639 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 844 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 975 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.