Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 240 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 657,85 € | 16 657,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 478 € / mois | 47 594 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 259 200 € | 3 499 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 000 € | 3 321 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 240 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 240 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 755,74 € | 120 138,46 € | 3 160 244,26 € |
| Année 2 | 82 798,51 € | 117 095,69 € | 3 077 445,75 € |
| Année 3 | 85 957,39 € | 113 936,81 € | 2 991 488,36 € |
| Année 4 | 89 236,79 € | 110 657,41 € | 2 902 251,57 € |
| Année 5 | 92 641,26 € | 107 252,94 € | 2 809 610,31 € |
| Année 6 | 96 175,66 € | 103 718,54 € | 2 713 434,65 € |
| Année 7 | 99 844,87 € | 100 049,33 € | 2 613 589,78 € |
| Année 8 | 103 654,10 € | 96 240,10 € | 2 509 935,68 € |
| Année 9 | 107 608,63 € | 92 285,57 € | 2 402 327,05 € |
| Année 10 | 111 714,04 € | 88 180,16 € | 2 290 613,01 € |
| Année 11 | 115 976,08 € | 83 918,12 € | 2 174 636,93 € |
| Année 12 | 120 400,72 € | 79 493,48 € | 2 054 236,21 € |
| Année 13 | 124 994,17 € | 74 900,03 € | 1 929 242,04 € |
| Année 14 | 129 762,84 € | 70 131,36 € | 1 799 479,20 € |
| Année 15 | 134 713,47 € | 65 180,73 € | 1 664 765,73 € |
| Année 16 | 139 852,98 € | 60 041,22 € | 1 524 912,75 € |
| Année 17 | 145 188,53 € | 54 705,67 € | 1 379 724,22 € |
| Année 18 | 150 727,65 € | 49 166,55 € | 1 228 996,57 € |
| Année 19 | 156 478,10 € | 43 416,10 € | 1 072 518,47 € |
| Année 20 | 162 447,97 € | 37 446,23 € | 910 070,50 € |
| Année 21 | 168 645,55 € | 31 248,65 € | 741 424,95 € |
| Année 22 | 175 079,61 € | 24 814,59 € | 566 345,34 € |
| Année 23 | 181 759,13 € | 18 135,07 € | 384 586,21 € |
| Année 24 | 188 693,46 € | 11 200,74 € | 195 892,75 € |
| Année 25 | 195 892,75 € | 4 001,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 240 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 594 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 324 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.