Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 255 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 917,51 € | 15 917,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 235 € / mois | 45 479 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 260 400 € | 3 515 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 375 € | 3 336 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 255 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 260 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 255 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 357,67 € | 135 652,45 € | 3 199 642,33 € |
| Année 2 | 57 727,99 € | 133 282,13 € | 3 141 914,34 € |
| Année 3 | 60 199,79 € | 130 810,33 € | 3 081 714,55 € |
| Année 4 | 62 777,43 € | 128 232,69 € | 3 018 937,12 € |
| Année 5 | 65 465,41 € | 125 544,71 € | 2 953 471,71 € |
| Année 6 | 68 268,54 € | 122 741,58 € | 2 885 203,17 € |
| Année 7 | 71 191,66 € | 119 818,46 € | 2 814 011,51 € |
| Année 8 | 74 239,93 € | 116 770,19 € | 2 739 771,58 € |
| Année 9 | 77 418,74 € | 113 591,38 € | 2 662 352,84 € |
| Année 10 | 80 733,65 € | 110 276,47 € | 2 581 619,19 € |
| Année 11 | 84 190,52 € | 106 819,60 € | 2 497 428,67 € |
| Année 12 | 87 795,38 € | 103 214,74 € | 2 409 633,29 € |
| Année 13 | 91 554,60 € | 99 455,52 € | 2 318 078,69 € |
| Année 14 | 95 474,80 € | 95 535,32 € | 2 222 603,89 € |
| Année 15 | 99 562,83 € | 91 447,29 € | 2 123 041,06 € |
| Année 16 | 103 825,93 € | 87 184,19 € | 2 019 215,13 € |
| Année 17 | 108 271,54 € | 82 738,58 € | 1 910 943,59 € |
| Année 18 | 112 907,50 € | 78 102,62 € | 1 798 036,09 € |
| Année 19 | 117 741,96 € | 73 268,16 € | 1 680 294,13 € |
| Année 20 | 122 783,45 € | 68 226,67 € | 1 557 510,68 € |
| Année 21 | 128 040,78 € | 62 969,34 € | 1 429 469,90 € |
| Année 22 | 133 523,26 € | 57 486,86 € | 1 295 946,64 € |
| Année 23 | 139 240,45 € | 51 769,67 € | 1 156 706,19 € |
| Année 24 | 145 202,46 € | 45 807,66 € | 1 011 503,73 € |
| Année 25 | 151 419,73 € | 39 590,39 € | 860 084,00 € |
| Année 26 | 157 903,22 € | 33 106,90 € | 702 180,78 € |
| Année 27 | 164 664,33 € | 26 345,79 € | 537 516,45 € |
| Année 28 | 171 714,90 € | 19 295,22 € | 365 801,55 € |
| Année 29 | 179 067,37 € | 11 942,75 € | 186 734,18 € |
| Année 30 | 186 734,18 € | 4 275,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 255 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 479 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 260 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 375 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.