Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 268 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 801,81 € | 16 801,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 915 € / mois | 48 005 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 261 440 € | 3 529 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 700 € | 3 349 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 268 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 416 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 420 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 268 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 445,03 € | 121 176,69 € | 3 187 554,97 € |
| Année 2 | 83 514,10 € | 118 107,62 € | 3 104 040,87 € |
| Année 3 | 86 700,28 € | 114 921,44 € | 3 017 340,59 € |
| Année 4 | 90 008,00 € | 111 613,72 € | 2 927 332,59 € |
| Année 5 | 93 441,93 € | 108 179,79 € | 2 833 890,66 € |
| Année 6 | 97 006,85 € | 104 614,87 € | 2 736 883,81 € |
| Année 7 | 100 707,80 € | 100 913,92 € | 2 636 176,01 € |
| Année 8 | 104 549,93 € | 97 071,79 € | 2 531 626,08 € |
| Année 9 | 108 538,64 € | 93 083,08 € | 2 423 087,44 € |
| Année 10 | 112 679,52 € | 88 942,20 € | 2 310 407,92 € |
| Année 11 | 116 978,40 € | 84 643,32 € | 2 193 429,52 € |
| Année 12 | 121 441,27 € | 80 180,45 € | 2 071 988,25 € |
| Année 13 | 126 074,43 € | 75 547,29 € | 1 945 913,82 € |
| Année 14 | 130 884,32 € | 70 737,40 € | 1 815 029,50 € |
| Année 15 | 135 877,71 € | 65 744,01 € | 1 679 151,79 € |
| Année 16 | 141 061,64 € | 60 560,08 € | 1 538 090,15 € |
| Année 17 | 146 443,32 € | 55 178,40 € | 1 391 646,83 € |
| Année 18 | 152 030,32 € | 49 591,40 € | 1 239 616,51 € |
| Année 19 | 157 830,48 € | 43 791,24 € | 1 081 786,03 € |
| Année 20 | 163 851,90 € | 37 769,82 € | 917 934,13 € |
| Année 21 | 170 103,07 € | 31 518,65 € | 747 831,06 € |
| Année 22 | 176 592,72 € | 25 029,00 € | 571 238,34 € |
| Année 23 | 183 329,97 € | 18 291,75 € | 387 908,37 € |
| Année 24 | 190 324,23 € | 11 297,49 € | 197 584,14 € |
| Année 25 | 197 584,14 € | 4 036,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 268 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 216 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 326 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 005 €.