Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 168 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 287,68 € | 16 287,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 357 € / mois | 46 536 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 440 € | 3 421 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 200 € | 3 247 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 168 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 216 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 168 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 983,45 € | 117 468,71 € | 3 090 016,55 € |
| Année 2 | 80 958,61 € | 114 493,55 € | 3 009 057,94 € |
| Année 3 | 84 047,29 € | 111 404,87 € | 2 925 010,65 € |
| Année 4 | 87 253,79 € | 108 198,37 € | 2 837 756,86 € |
| Année 5 | 90 582,65 € | 104 869,51 € | 2 747 174,21 € |
| Année 6 | 94 038,50 € | 101 413,66 € | 2 653 135,71 € |
| Année 7 | 97 626,18 € | 97 825,98 € | 2 555 509,53 € |
| Année 8 | 101 350,74 € | 94 101,42 € | 2 454 158,79 € |
| Année 9 | 105 217,41 € | 90 234,75 € | 2 348 941,38 € |
| Année 10 | 109 231,59 € | 86 220,57 € | 2 239 709,79 € |
| Année 11 | 113 398,91 € | 82 053,25 € | 2 126 310,88 € |
| Année 12 | 117 725,21 € | 77 726,95 € | 2 008 585,67 € |
| Année 13 | 122 216,61 € | 73 235,55 € | 1 886 369,06 € |
| Année 14 | 126 879,31 € | 68 572,85 € | 1 759 489,75 € |
| Année 15 | 131 719,91 € | 63 732,25 € | 1 627 769,84 € |
| Année 16 | 136 745,20 € | 58 706,96 € | 1 491 024,64 € |
| Année 17 | 141 962,21 € | 53 489,95 € | 1 349 062,43 € |
| Année 18 | 147 378,28 € | 48 073,88 € | 1 201 684,15 € |
| Année 19 | 153 000,94 € | 42 451,22 € | 1 048 683,21 € |
| Année 20 | 158 838,11 € | 36 614,05 € | 889 845,10 € |
| Année 21 | 164 897,98 € | 30 554,18 € | 724 947,12 € |
| Année 22 | 171 189,07 € | 24 263,09 € | 553 758,05 € |
| Année 23 | 177 720,16 € | 17 732,00 € | 376 037,89 € |
| Année 24 | 184 500,41 € | 10 951,75 € | 191 537,48 € |
| Année 25 | 191 537,48 € | 3 912,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 168 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 016 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.