Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 168 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 492,06 € | 15 492,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 946 € / mois | 44 263 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 440 € | 3 421 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 200 € | 3 247 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 168 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 216 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 168 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 878,00 € | 132 026,72 € | 3 114 122,00 € |
| Année 2 | 56 184,97 € | 129 719,75 € | 3 057 937,03 € |
| Année 3 | 58 590,68 € | 127 314,04 € | 2 999 346,35 € |
| Année 4 | 61 099,43 € | 124 805,29 € | 2 938 246,92 € |
| Année 5 | 63 715,58 € | 122 189,14 € | 2 874 531,34 € |
| Année 6 | 66 443,77 € | 119 460,95 € | 2 808 087,57 € |
| Année 7 | 69 288,75 € | 116 615,97 € | 2 738 798,82 € |
| Année 8 | 72 255,58 € | 113 649,14 € | 2 666 543,24 € |
| Année 9 | 75 349,41 € | 110 555,31 € | 2 591 193,83 € |
| Année 10 | 78 575,72 € | 107 329,00 € | 2 512 618,11 € |
| Année 11 | 81 940,17 € | 103 964,55 € | 2 430 677,94 € |
| Année 12 | 85 448,69 € | 100 456,03 € | 2 345 229,25 € |
| Année 13 | 89 107,42 € | 96 797,30 € | 2 256 121,83 € |
| Année 14 | 92 922,82 € | 92 981,90 € | 2 163 199,01 € |
| Année 15 | 96 901,58 € | 89 003,14 € | 2 066 297,43 € |
| Année 16 | 101 050,72 € | 84 854,00 € | 1 965 246,71 € |
| Année 17 | 105 377,53 € | 80 527,19 € | 1 859 869,18 € |
| Année 18 | 109 889,57 € | 76 015,15 € | 1 749 979,61 € |
| Année 19 | 114 594,83 € | 71 309,89 € | 1 635 384,78 € |
| Année 20 | 119 501,56 € | 66 403,16 € | 1 515 883,22 € |
| Année 21 | 124 618,36 € | 61 286,36 € | 1 391 264,86 € |
| Année 22 | 129 954,28 € | 55 950,44 € | 1 261 310,58 € |
| Année 23 | 135 518,65 € | 50 386,07 € | 1 125 791,93 € |
| Année 24 | 141 321,31 € | 44 583,41 € | 984 470,62 € |
| Année 25 | 147 372,40 € | 38 532,32 € | 837 098,22 € |
| Année 26 | 153 682,58 € | 32 222,14 € | 683 415,64 € |
| Année 27 | 160 262,99 € | 25 641,73 € | 523 152,65 € |
| Année 28 | 167 125,12 € | 18 779,60 € | 356 027,53 € |
| Année 29 | 174 281,08 € | 11 623,64 € | 181 746,45 € |
| Année 30 | 181 746,45 € | 4 161,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 168 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 016 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 253 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 200 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.