Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 270 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 990,86 € | 15 990,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 457 € / mois | 45 688 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 261 600 € | 3 531 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 750 € | 3 351 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 270 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 270 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 612,76 € | 136 277,56 € | 3 214 387,24 € |
| Année 2 | 57 993,99 € | 133 896,33 € | 3 156 393,25 € |
| Année 3 | 60 477,18 € | 131 413,14 € | 3 095 916,07 € |
| Année 4 | 63 066,68 € | 128 823,64 € | 3 032 849,39 € |
| Année 5 | 65 767,08 € | 126 123,24 € | 2 967 082,31 € |
| Année 6 | 68 583,08 € | 123 307,24 € | 2 898 499,23 € |
| Année 7 | 71 519,68 € | 120 370,64 € | 2 826 979,55 € |
| Année 8 | 74 582,02 € | 117 308,30 € | 2 752 397,53 € |
| Année 9 | 77 775,48 € | 114 114,84 € | 2 674 622,05 € |
| Année 10 | 81 105,67 € | 110 784,65 € | 2 593 516,38 € |
| Année 11 | 84 578,42 € | 107 311,90 € | 2 508 937,96 € |
| Année 12 | 88 199,91 € | 103 690,41 € | 2 420 738,05 € |
| Année 13 | 91 976,49 € | 99 913,83 € | 2 328 761,56 € |
| Année 14 | 95 914,72 € | 95 975,60 € | 2 232 846,84 € |
| Année 15 | 100 021,59 € | 91 868,73 € | 2 132 825,25 € |
| Année 16 | 104 304,30 € | 87 586,02 € | 2 028 520,95 € |
| Année 17 | 108 770,44 € | 83 119,88 € | 1 919 750,51 € |
| Année 18 | 113 427,75 € | 78 462,57 € | 1 806 322,76 € |
| Année 19 | 118 284,50 € | 73 605,82 € | 1 688 038,26 € |
| Année 20 | 123 349,22 € | 68 541,10 € | 1 564 689,04 € |
| Année 21 | 128 630,77 € | 63 259,55 € | 1 436 058,27 € |
| Année 22 | 134 138,50 € | 57 751,82 € | 1 301 919,77 € |
| Année 23 | 139 882,04 € | 52 008,28 € | 1 162 037,73 € |
| Année 24 | 145 871,51 € | 46 018,81 € | 1 016 166,22 € |
| Année 25 | 152 117,44 € | 39 772,88 € | 864 048,78 € |
| Année 26 | 158 630,81 € | 33 259,51 € | 705 417,97 € |
| Année 27 | 165 423,05 € | 26 467,27 € | 539 994,92 € |
| Année 28 | 172 506,15 € | 19 384,17 € | 367 488,77 € |
| Année 29 | 179 892,51 € | 11 997,81 € | 187 596,26 € |
| Année 30 | 187 596,26 € | 4 295,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 270 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 261 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 750 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 327 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 688 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.