Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 320 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 235,37 € | 16 235,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 198 € / mois | 46 387 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 265 600 € | 3 585 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 000 € | 3 403 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 320 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 320 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 463,12 € | 138 361,32 € | 3 263 536,88 € |
| Année 2 | 58 880,76 € | 135 943,68 € | 3 204 656,12 € |
| Année 3 | 61 401,92 € | 133 422,52 € | 3 143 254,20 € |
| Année 4 | 64 031,03 € | 130 793,41 € | 3 079 223,17 € |
| Année 5 | 66 772,71 € | 128 051,73 € | 3 012 450,46 € |
| Année 6 | 69 631,79 € | 125 192,65 € | 2 942 818,67 € |
| Année 7 | 72 613,29 € | 122 211,15 € | 2 870 205,38 € |
| Année 8 | 75 722,43 € | 119 102,01 € | 2 794 482,95 € |
| Année 9 | 78 964,71 € | 115 859,73 € | 2 715 518,24 € |
| Année 10 | 82 345,84 € | 112 478,60 € | 2 633 172,40 € |
| Année 11 | 85 871,72 € | 108 952,72 € | 2 547 300,68 € |
| Année 12 | 89 548,58 € | 105 275,86 € | 2 457 752,10 € |
| Année 13 | 93 382,86 € | 101 441,58 € | 2 364 369,24 € |
| Année 14 | 97 381,35 € | 97 443,09 € | 2 266 987,89 € |
| Année 15 | 101 551,01 € | 93 273,43 € | 2 165 436,88 € |
| Année 16 | 105 899,21 € | 88 925,23 € | 2 059 537,67 € |
| Année 17 | 110 433,61 € | 84 390,83 € | 1 949 104,06 € |
| Année 18 | 115 162,18 € | 79 662,26 € | 1 833 941,88 € |
| Année 19 | 120 093,18 € | 74 731,26 € | 1 713 848,70 € |
| Année 20 | 125 235,31 € | 69 589,13 € | 1 588 613,39 € |
| Année 21 | 130 597,66 € | 64 226,78 € | 1 458 015,73 € |
| Année 22 | 136 189,59 € | 58 634,85 € | 1 321 826,14 € |
| Année 23 | 142 020,94 € | 52 803,50 € | 1 179 805,20 € |
| Année 24 | 148 101,99 € | 46 722,45 € | 1 031 703,21 € |
| Année 25 | 154 443,42 € | 40 381,02 € | 877 259,79 € |
| Année 26 | 161 056,42 € | 33 768,02 € | 716 203,37 € |
| Année 27 | 167 952,50 € | 26 871,94 € | 548 250,87 € |
| Année 28 | 175 143,90 € | 19 680,54 € | 373 106,97 € |
| Année 29 | 182 643,22 € | 12 181,22 € | 190 463,75 € |
| Année 30 | 190 463,75 € | 4 360,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 320 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 387 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.