Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 320 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 237,82 € | 16 237,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 206 € / mois | 46 394 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 265 640 € | 3 586 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 013 € | 3 403 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 320 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 046 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 320 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 471,70 € | 138 382,14 € | 3 264 028,30 € |
| Année 2 | 58 889,70 € | 135 964,14 € | 3 205 138,60 € |
| Année 3 | 61 411,23 € | 133 442,61 € | 3 143 727,37 € |
| Année 4 | 64 040,75 € | 130 813,09 € | 3 079 686,62 € |
| Année 5 | 66 782,84 € | 128 071,00 € | 3 012 903,78 € |
| Année 6 | 69 642,36 € | 125 211,48 € | 2 943 261,42 € |
| Année 7 | 72 624,29 € | 122 229,55 € | 2 870 637,13 € |
| Année 8 | 75 733,93 € | 119 119,91 € | 2 794 903,20 € |
| Année 9 | 78 976,70 € | 115 877,14 € | 2 715 926,50 € |
| Année 10 | 82 358,33 € | 112 495,51 € | 2 633 568,17 € |
| Année 11 | 85 884,73 € | 108 969,11 € | 2 547 683,44 € |
| Année 12 | 89 562,15 € | 105 291,69 € | 2 458 121,29 € |
| Année 13 | 93 397,05 € | 101 456,79 € | 2 364 724,24 € |
| Année 14 | 97 396,12 € | 97 457,72 € | 2 267 328,12 € |
| Année 15 | 101 566,41 € | 93 287,43 € | 2 165 761,71 € |
| Année 16 | 105 915,29 € | 88 938,55 € | 2 059 846,42 € |
| Année 17 | 110 450,38 € | 84 403,46 € | 1 949 396,04 € |
| Année 18 | 115 179,64 € | 79 674,20 € | 1 834 216,40 € |
| Année 19 | 120 111,40 € | 74 742,44 € | 1 714 105,00 € |
| Année 20 | 125 254,33 € | 69 599,51 € | 1 588 850,67 € |
| Année 21 | 130 617,46 € | 64 236,38 € | 1 458 233,21 € |
| Année 22 | 136 210,24 € | 58 643,60 € | 1 322 022,97 € |
| Année 23 | 142 042,51 € | 52 811,33 € | 1 179 980,46 € |
| Année 24 | 148 124,47 € | 46 729,37 € | 1 031 855,99 € |
| Année 25 | 154 466,86 € | 40 386,98 € | 877 389,13 € |
| Année 26 | 161 080,84 € | 33 773,00 € | 716 308,29 € |
| Année 27 | 167 977,98 € | 26 875,86 € | 548 330,31 € |
| Année 28 | 175 170,47 € | 19 683,37 € | 373 159,84 € |
| Année 29 | 182 670,92 € | 12 182,92 € | 190 488,92 € |
| Année 30 | 190 488,92 € | 4 361,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 320 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 394 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.