Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 327 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 784,14 € | 23 784,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 073 € / mois | 67 955 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 266 160 € | 3 593 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 175 € | 3 410 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 327 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 124 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 305 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 327 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 701,68 € | 113 708,00 € | 3 155 298,32 € |
| Année 2 | 177 808,60 € | 107 601,08 € | 2 977 489,72 € |
| Année 3 | 184 132,69 € | 101 276,99 € | 2 793 357,03 € |
| Année 4 | 190 681,75 € | 94 727,93 € | 2 602 675,28 € |
| Année 5 | 197 463,70 € | 87 945,98 € | 2 405 211,58 € |
| Année 6 | 204 486,88 € | 80 922,80 € | 2 200 724,70 € |
| Année 7 | 211 759,86 € | 73 649,82 € | 1 988 964,84 € |
| Année 8 | 219 291,49 € | 66 118,19 € | 1 769 673,35 € |
| Année 9 | 227 091,05 € | 58 318,63 € | 1 542 582,30 € |
| Année 10 | 235 167,99 € | 50 241,69 € | 1 307 414,31 € |
| Année 11 | 243 532,19 € | 41 877,49 € | 1 063 882,12 € |
| Année 12 | 252 193,90 € | 33 215,78 € | 811 688,22 € |
| Année 13 | 261 163,65 € | 24 246,03 € | 550 524,57 € |
| Année 14 | 270 452,45 € | 14 957,23 € | 280 072,12 € |
| Année 15 | 280 072,12 € | 5 338,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 327 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 955 €.